- Het werkgeverspensioen
- Pensioen is eigen verantwoordelijkheid voor zzp’ers
- Wat zijn de mogelijkheden?
- Dit jaar nog je pensioen fixen?
- Pensioensparen
- Pensioenbeleggen
- Verschil pensioensparen en pensioenbeleggen
- Beleggen in box 3
- Hoe ik zelf pensioen opbouw
- Extra aflossen op je hypotheek
- Investeren in vastgoed
- Je bedrijf als pensioen
- Conclusie
Heb je er weleens bij stilgestaan hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen? Het bedrag dat je nodig hebt is afhankelijk van je persoonlijke situatie, maar neem maar van mij aan dat het om hele hoge bedragen gaat. Daarom is het verstandig om zelf de touwtjes in handen te nemen en op tijd te beginnen met het opbouwen van je pensioen. Welke mogelijkheden er bestaan om zelf pensioen op te bouwen, lees je hieronder.
Het werkgeverspensioen
Werk je in loondienst? Dan is de kans groot dat je werkgever pensioen voor je opbouwt. Maar let op: werkgevers zijn dit niet verplicht in Nederland. Zo’n 90% van de werkgevers in Nederland heeft een pensioenregeling.
Controleer daarom of en hoeveel pensioen jouw werkgever voor je opbouwt. Want het is natuurlijk hartstikke fijn dat je werkgever pensioen voor je opbouwt, maar dat hoeft niet te betekenen dat je werkgever genoeg pensioen opbouwt. Check daarom altijd eerst hoe hoog je werkgeverspensioen is.
Pensioen is eigen verantwoordelijkheid voor zzp’ers
Werk je als zzp’er? Dan kun je geen werkgeverspensioen opbouwen. Die werkgever ben jezelf. Daarom is het voor zzp’ers extra belangrijk dat ze zelf aan de slag gaan met het opbouwen van hun pensioen.
Wat zijn de mogelijkheden?
Gelukkig bestaan er allerlei mogelijkheden om zelf pensioen op te bouwen. Wat die mogelijkheden zijn, vind je hieronder. Inclusief een toelichting, zodat je voor jezelf kan bepalen wat het beste bij jou en je situatie past.
- Pensioensparen
- Pensioenbeleggen
- Beleggen in box 3
- Extra aflossen op je hypotheek
- Investeren in vastgoed
- Je bedrijf als pensioen
Dit jaar nog je pensioen fixen?
Doe dan mee aan onze gratis (!) en vernieuwde Fix je Pensioen challenge. Van 11 t/m 15 december ontvang je elke dag een mail met praktische tips.
Pensioensparen
Een van de mogelijkheden om zelf pensioen op te bouwen is pensioensparen. Bij pensioensparen spaar je voor je pensioen. Dit betekent dat je elke maand, elk kwartaal of elk jaar – net wat jij fijn vindt – een bedrag overmaakt naar een speciale pensioenspaarrekening.
Het geld dat je overmaakt naar een pensioenspaarrekening staat vast tot het moment dat je met pensioen gaat. In ruil daarvoor ontvang je een aantal fiscale voordelen, waardoor de Belastingdienst het aantrekkelijk maakt om zelf pensioen op te bouwen.
Pensioenbeleggen
Duurt het nog wel even voordat je met pensioen mag? Dan is het wellicht interessant om je te verdiepen in de mogelijkheden om pensioen op te bouwen door te beleggen voor je pensioen.
Dit betekent dat je elke maand, elk kwartaal of elk jaar een bedrag overmaakt naar je speciale pensioenbeleggingsrekening. Ook bij pensioenbeleggen geldt: het geld dat je overmaakt, staat vast totdat je met pensioen gaat. Ook ontvang je een aantal fiscale voordelen van de Belastingdienst.
Verschil pensioensparen en pensioenbeleggen
Je weet nu wat de eerste twee mogelijkheden zijn om zelf pensioen op te bouwen: pensioensparen en pensioenbeleggen. Maar wat is het verschil?
- Pensioensparen is doorgaans minder risicovol dan pensioenbeleggen. Je inleg kan minder snel minder waard worden.
- Met pensioenbeleggen heb je historisch gezien een grotere kans op een hoger rendement dan bij pensioensparen.
Duurt het niet meer zo lang totdat je met pensioen mag? Dan kan het slim zijn om te kiezen voor minder risico. Duurt het nog wel even voor je met pensioen mag? Dan kan het slim zijn om juist te kiezen voor meer risico.
Let op: je kan niet oneindig geld overmaken naar je pensioenspaar- en/of pensioenbeleggingssrekening. Omdat je allerlei belastingvoordelen ontvangt, mag je niet meer dan je jaarruimte overmaken. Jaarruimte kun je zien als het maximale bedrag dat je met belastingvoordeel in je pensioen mag stoppen.
Wil je meer pensioen opbouwen? Dan zijn er gelukkig nog een aantal andere mogelijkheden om zelf pensioen te opbouwen. Je ontvangt dan geen belastingvoordeel, maar het voordeel is wel dat je bij je geld kan als je bijvoorbeeld eerder wil stoppen met werken.
Beleggen in box 3
Een andere mogelijkheid om zelf pensioen op te bouwen is door te beleggen in box 3. Beleggen in box 3 is beleggen op een normale beleggingsrekening.
Je opent een beleggingsrekening en vervolgens kun je voor jezelf bepalen hoeveel geld je eenmalig en/of periodiek wil overmaken. Het is een fabel dat je veel geld nodig hebt om te beginnen met beleggen. Je kan ook beleggen met een klein bedrag.
Hoe eerder je begint met beleggen, hoe beter. Want dan heeft het geld meer tijd om te groeien en dus meer waard te worden en kan het rente-op-rente effect zijn werk doen.
Hoe ik zelf pensioen opbouw
“In 2020 ben ik begonnen met pensioenbeleggen. Ik ben zzp’er wat betekent dat ik zelf verantwoordelijk ben voor het opbouwen van mijn pensioen. Dit doe ik door elke maand €500,- over te maken naar mijn pensioenbeleggingsrekening bij Brand New Day. Daarnaast beleg ik elke maand een vast bedrag op een reguliere beleggingsrekening bij ABN AMRO en bij Brand New Day, zodat ik ook op die manier een fijn vermogen voor later opbouw en zeker weet dat ik straks genoeg geld heb als ik met pensioen ga.”
Extra aflossen op je hypotheek
Wist je dat extra aflossen op je hypotheek ook een mogelijkheid is om zelf pensioen op te bouwen? Deze mogelijkheid is alleen niet voor iedereen interessant. Het hangt namelijk af van de hoogte van je hypotheekrente. Heb je een hoge rente? Dan kan het interessant zijn om je te verdiepen in de mogelijkheden om extra op je hypotheek af te lossen. Heb je een lage hypotheekrente? Dan is het wellicht beter om te kiezen voor andere mogelijkheden om je pensioen op te bouwen.
Investeren in vastgoed
Investeren in vastgoed is ook een manier om zelf pensioen op te bouwen. Door vastgoed te kopen dat je vervolgens verhuurt, kan dat zorgen voor een passieve inkomstenstroom.
Besluit je op een later moment om je vastgoed te verkopen? Dan bestaat er nog de kans dat het vastgoed meer waard is geworden, waardoor dat ook extra geld kan opleveren dat je kan gebruiken voor je pensioen.
Je bedrijf als pensioen
Heb je er weleens bij stilgestaan dat het bedrijf dat je opbouwt als ondernemer ook als pensioen kan dienen? Als je met pensioen gaat kun je besluiten om je bedrijf te verkopen en dat geld te gebruiken om je eigen pensioen van te bekostigen.
Om een mooi bedrag over te houden aan de verkoop van je bedrijf, moet je natuurlijk wel een dusdanig groot bedrijf met bepaalde omzet en winst opzetten om het uiteindelijk voor een mooi bedrag te verkopen. Desalniettemin kan het voor ondernemers een interessante manier zijn om zelf pensioen op te bouwen.
Conclusie
Als je zelf pensioen wil opbouwen, bestaan er gelukkig allerlei mogelijkheden om dat voor elkaar te boksen. Zo weet je zeker dat – als je straks met pensioen bent – jouw pensioendromen werkelijkheid kunnen worden.
Begin wel op tijd met het opbouwen van je pensioen en schuif het niet voor je uit, want je hebt stiekem best heel veel geld nodig. Dus hoe eerder je begint, hoe beter. Dan is het namelijk behapbaarder om het geld voor je pensioen bij elkaar te ‘sparen’. Ook heeft het geld dan genoeg tijd om te groeien.
Disclaimer: Ik ben geen financieel adviseur. Dit artikel is geschreven op basis van mijn eigen ervaring en kennis die ik de afgelopen jaren opgedaan heb.
