- 1. Check of je 'voldoende' spaargeld hebt
- Tip van Finance Freaks:
- 2. Zoek de bank met de hoogste spaarrente
- 3. Start met deposito sparen
- 4. Houd rekening met vermogensbelasting boven een bepaald bedrag aan spaargeld
- 5. Investeer spaargeld in je huis of schenk geld
- 6. Start met beleggen
- 7. 'Leen' je spaargeld uit via crowdfunding
Sparen: jarenlang was het niet bepaald interessant door de lage spaarrentes én de extreem hoge inflatie. Geld dat op je spaarrekening bleef staan, werd stilletjes minder waard. Toch bleven wij Nederlanders massaal sparen. Op 1 januari 2023 stond er meer dan 432 miljard euro op onze Nederlandse spaarrekeningen (bron: DNB). Nog nooit hadden we met elkaar zóveel spaargeld.
Nu de spaarrente stijgt (al een paar kwartalen op rij!) wordt het ineens een stuk aantrekkelijker om te sparen. Want terwijl je een jaar geleden over een spaarrekening van €50.000,- bij de meeste banken op 1 januari niet meer dan €25,- rente kreeg, kan dat nu al oplopen tot €750,- per jaar (afhankelijk van bij welke bank je zit en welke spaarrentes zij hanteren, natuurlijk.)
Heb je al een leuk bedrag op je spaarrekening staan en ben je benieuwd wat slim is om te doen met je spaargeld in 2023? In dit artikel delen we 7 tips en doe je inspiratie op wat je in 2023 kunt doen met je spaargeld.
Grafiek: groei van het spaargeld op Nederlandse bankrekeningen (De Nederlandsche Bank)
1. Check of je 'voldoende' spaargeld hebt
Voordat je überhaupt gaat kijken naar wat je kunt doen met je spaargeld, is het natuurlijk wel zo fijn om te weten of je op dit moment voldoende spaargeld op je spaarrekening hebt staan. Een spaarbuffer is immers wel zo fijn voor onvoorziene kosten, zoals een kapotte wasmachine (het classic voorbeeld!), je auto die stuk gaat of een onverwachte rekening.
Maar hoeveel spaargeld heb je nodig? Dat verschilt per persoon en per (woon)situatie. Het NIBUD heeft een handige tool – de BufferBerekenaar – waarin je voor jouw situatie berekent hoeveel spaargeld je zou moeten hebben.
Tip van Finance Freaks:
Werk met spaarpotjes op je spaarrekening. Zo kun je precies zien of je voor verschillende doelen (zoals zorgkosten, je auto en wasmachine) voldoende geld opzij hebt gezet.
2. Zoek de bank met de hoogste spaarrente
Nu de Europese Centrale Bank al meerdere maanden op rij de rente heeft verhoogd, lijkt er een heuse strijd tussen de banken losgebarsten. Welke bank biedt haar klanten de hoogste spaarrente?
Grote kans dat jij ook al een mailtje van je bank hebt ontvangen dat de spaarrente op je spaarrekening verhoogd is. En de kans is ook groot dat je de komende maanden nog meer van dit soort mailtjes mag verwachten.
Hoe hoger het bedrag op je spaarrekening, hoe interessanter het is om eens te kijken of het loont om je spaargeld bij een andere bank (met hogere spaarrentes!) te stallen. Zelf heb ik mijn spaargeld bijvoorbeeld overgeheveld naar een spaarrekening bij LeasePlanBank, waar ik in januari ook ben begonnen met deposito sparen. Je kunt hier een gratis spaarrekening openen.
De spaarrente op een normale spaarrekening is daar nu 1,00% en daarmee behoort LeasePlanBank op dit moment tot de Nederlandse banken met de hoogste spaarrentes. In vergelijking: bij Rabobank, de bank waar ik voorheen een spaarrekening had, is de spaarrente 0,50%. Sparen bij LeasePlanBank levert me dus 2x zoveel op!
Bunq spant in Nederland op dit moment de kroon. Daar is de spaarrente op spaarrekeningen maar liefst 1,56%.
3. Start met deposito sparen
Doordat de spaarrente stijgt, wordt ook deposito sparen weer interessanter. Bij deposito sparen zet je je spaargeld voor een langere tijd op een vaste rekening. In ruil daarvoor krijg je in veel gevallen een hogere rente dan op lopende spaarrekeningen. En nu de “normale” spaarrente stijgt, stijgt dus ook de rente op deposito spaarrekeningen.
Zelf dacht ik altijd dat je bij deposito sparen je geld minimaal voor een jaar moest vastzetten. Maar niets blijkt minder waar te zijn, want bij veel partijen kun je al een deposito rekening openen met een looptijd vanaf 3 maanden!
Als je start met deposito sparen, hoef je niet al je geld voor één periode vast te zetten. Ik werk zelf met een deposito ladder en zet verschillende bedragen voor verschillende looptijden vast. Zo heb ik een deposito rekening voor 3, 6 en 12 maanden en heb ik €1.000,- vastgezet voor 5 jaar.
Bij LeasePlanBank krijg je over het bedrag dat je voor 1 jaar vast zet op een deposito rekening, nu bijvoorbeeld al 1,70% spaarrente en over het bedrag dat ik voor 5 jaar heb vastgezet, ontvang ik 2,20% rente.
4. Houd rekening met vermogensbelasting boven een bepaald bedrag aan spaargeld
Ben je de afgelopen jaren zo fanatiek met sparen geweest en komt je vermogen (spaargeld en beleggingen) boven een bepaald bedrag uit? Dan moet je gaan betalen. De overheid bepaalt jaarlijks welk bedrag je belastingvrij mag sparen/beleggen. Boven die grens betaal je vermogensbelasting.
Tot de volgende bedragen betaal je in 2023 geen vermogensbelasting:
- Als alleenstaande: €57.000,-
- Als fiscale partners: €114.000,-
Dit wordt het heffingsvrij vermogen genoemd.
Nieuw in 2023, is dat je voor je beleggingen een ander rendementspercentage betaalt dan voor je spaargeld of contant geld. Er wordt gerekend met fictieve rendementspercentages die dicht bij het werkelijke rendement liggen.
Zo zijn de rendementspercentages voor spaargeld en contant geld in 2023 0,36%. Voor beleggingen en andere bezittingen, is dat 6,17%. Je leest er meer over op de site van de Belastingdienst.
Wat dit voor jou betekent? Houd er rekening mee dat je dus moet betalen als je in je eentje meer dan €57.000,- of met z’n tweeën meer dan €114.000,- aan vermogen hebt
5. Investeer spaargeld in je huis of schenk geld
Een manier om die vermogensbelasting niet te hoeven betalen, is dus door onder die grens te blijven. Dat doe je door je spaargeld in te zetten voor andere doeleinden. Heb je een koophuis? Investeer het geld dan in je huis, door je huis bijvoorbeeld beter te isoleren, een nieuwe badkamer te laten plaatsen of door zonnepanelen aan te schaffen. Door deze optimalisaties wordt je huis bovendien meer waard.
Een andere optie, is je spaargeld schenken aan je kinderen. Je mag elk jaar een bepaald bedrag belastingvrij schenken aan je kinderen.
Je kunt een gedeelte van je spaargeld ook schenken aan goede doelen. Zo draag je niet alleen een steentje bij aan een betere wereld, maar profiteer je ook nog eens van belastingvoordelen. Giften aan officiële goede doelen/stichtingen mag je boven een bepaald bedrag namelijk fiscaal aftrekken. Daardoor betaal je relatief minder inkomstenbelasting.
6. Start met beleggen
Nu je spaargeld je dus in veel gevallen een dikke 1% rente oplevert, denk je misschien: mooi, ik laat alles lekker op m’n spaarrekening staan. Er is geen goed of fout, maar omdat de inflatie nog steeds rond de 10% ligt, betekent het alsnog dat je spaargeld minder waard wordt.
Misschien is beleggen wel interessant voor je. Als je belegt voor de lange termijn (20 tot 30 jaar of meer!) wordt er vaak gerekend met een rendement van 4% tot 6% per jaar. Waar je spaargeld je dus misschien 1% per jaar aan rendement oplevert, kan datzelfde spaargeld je aanzienlijk meer opleveren als je start met beleggen.
Maar: beleggen brengt risico met zich mee. Die 4% tot 6% rendement is een gemiddelde en gebaseerd op historische data. Die 1% rente op je spaargeld is wél een zekerheid. We raden je aan om onze blogs over beleggen te lezen, maar vooral ook een financieel adviseur te raadplegen als je wil starten met beleggen en er zelf misschien niet helemaal uitkomt.
7. 'Leen' je spaargeld uit via crowdfunding
Nog een manier om je spaargeld voor je aan het werk te zetten, is via crowdfunding. Ook dit kun je zien als een vorm van beleggen. Je leent je geld uit aan een ondernemer voor een bepaalde periode. Na die periode betaalt de ondernemer jouw uitgeleende geld weer terug, mét rente.
Ik doe zelf al een jaar of 2 aan deze vorm van beleggen. Er zijn verschillende crowdfunding platformen die dit proces faciliteren. Vaak staan er meerdere ondernemers/initatieven op zo’n platform en kun je zelf bepalen aan welk initiatief je jouw geld wil uitlenen en hoeveel geld je dan wil inleggen.
Ik doe dat via Lendahand. Via dit platform kun je beleggen in projecten in ontwikkelingslanden. De afgelopen jaren heb ik via Lendahand al duizenden euro’s ingelegd en heb ik tot nu toe (op één project na, die betalingsachterstanden heeft opgelopen) mijn inleg plus rente teruggekregen. Ik vind dit een toffe manier van beleggen omdat ik met mijn geld mensen in ontwikkelingslanden kan helpen aan banen én ik er zelf ook nog eens een leuk zakcentje aan overhoud.
Ook starten met investeren via Lendahand?
Met de code HRQX-6A7H-TGGT krijg je €25,- op je eerste investering en krijg ik mij, Nicole, ook nog eens €25,- beleggingstegoed. Win-win, dus! 😉
We hopen dat deze blog je nieuwe inzichten heeft gegeven op de vraag: Wat te doen met spaargeld. Succes!
Disclaimer: wij zijn geen financieel adviseurs. Dit artikel is geschreven op basis van onze eigen ervaring, kennis en inzichten. Het artikel bevat ook affiliate links. Als je via deze link een aankoop doet, ontvangen wij daar een commissie over. Jou kost het niets extra!
