Nicole van Roekel
Nicole van Roekel
Koopjesjager, fanatieke spaarder en ondernemer. Kocht haar eerste huis op haar 24e, startte met beleggen op haar 25e en leeft haar droom door een paar maanden per jaar vanuit het buitenland te werken.

Wat te doen met je spaargeld in 2024: 9 tips & ideeën

De spaarrente ligt een stuk hoger dan een aantal jaar geleden. Dat maakt sparen natuurlijk best aantrekkelijk, maar wat is nu écht slim om te doen met je spaargeld in 2024? Ontdek het hier!
Wat te doen met spaargeld

Sparen: jarenlang was het niet zo interessant door de lage spaarrentes én de extreem hoge inflatie. Geld dat op je spaarrekening bleef staan, werd stilletjes minder waard. Toch bleven wij Nederlanders massaal sparen. In december 2023 stond er meer dan 458 miljard euro op onze Nederlandse spaarrekeningen (bron: DNB). Nog nooit hadden we met elkaar zóveel spaargeld.

Nu de spaarrente het laatste jaar zo is gestegen, wordt het ineens een stuk aantrekkelijker om te sparen. Want terwijl je een jaar geleden over een spaarrekening van €50.000,- bij de meeste banken op 1 januari niet meer dan €25,- rente kreeg, kan dat nu al oplopen tot €1.750,- per jaar (afhankelijk van bij welke bank je zit en welke spaarrentes zij hanteren, natuurlijk.)

Heb je al een leuk bedrag op je spaarrekening staan en ben je benieuwd wat slim is om te doen met je spaargeld in 2024? In dit artikel delen we 9 tips en doe je inspiratie op wat je in 2024 kunt doen met je spaargeld. 

Grafiek: groei van het spaargeld op Nederlandse bankrekeningen (bron: De Nederlandsche Bank)

1. Check of je 'voldoende' spaargeld hebt

Voordat je überhaupt gaat kijken naar wat je kunt doen met je spaargeld, is het natuurlijk wel zo fijn om te weten of je op dit moment voldoende spaargeld op je spaarrekening hebt staan. Een spaarbuffer is handig voor onvoorziene kosten, zoals een kapotte wasmachine (het classic voorbeeld!), je auto die stuk gaat of een onverwachte (zorg)rekening. 

Maar hoeveel spaargeld heb je nodig? Dat verschilt per persoon en per (woon)situatie. Het NIBUD heeft een handige tool – de BufferBerekenaar – waarin je voor jouw situatie berekent hoeveel spaargeld je zou moeten hebben. Vul deze tool eens in en ontdek of je op dit moment te weinig, voldoende of misschien zelfs te veel spaargeld (luxeprobleem!) hebt.

Tip van Finance Freaks:

Werk met spaarpotjes op je spaarrekening. Zo kun je precies zien of je voor verschillende doelen (zoals zorgkosten, je auto en wasmachine) voldoende geld opzij hebt gezet.

Wat te doen met spaargeld

2. Zoek de bank met de hoogste spaarrente

Omdat de Europese Centrale Bank vorig jaar meerdere maanden op rij de rente heeft verhoogd, lijkt er een heuse strijd tussen de banken losgebarsten. Welke bank biedt haar klanten de hoogste spaarrente? Ook al daalt de spaarrente de laatste maanden weer iets, de onderlinge verschillen bij banken zijn nog steeds groot.

Hoe hoger het bedrag op je spaarrekening, hoe interessanter het is om eens te kijken of het loont om je spaargeld bij een andere bank (met hogere spaarrentes!) te stallen. Zelf stalde ik mijn spaargeld vorig jaar bijvoorbeeld bij de Nederlandse bunq bank, waar je op dit moment nog steeds 2,46% rente op je spaarrekening ontvangt. Maar als je kiest voor sparen in het buitenland, kunnen die rentes nog hoger uitvallen.

Inmiddels heb ik een groot gedeelte van mijn spaargeld overgeheveld naar de Franse Distingo bank, waar ik maar liefst 3,31% rente krijg over mijn spaargeld. Dit heb ik gedaan via het platform Raisin, waar je bij verschillende Europese banken een spaarrekening kan openen.

In vergelijking: bij Rabobank, de bank waar ik voorheen een spaarrekening had, is de spaarrente 1,60% op spaarrekeningen waar €20.000,- tot €100.000,- op staat. Sparen bij een bank als bunq of andere banken in de EU, levert me dus veel meer op.

Meer weten over sparen in het buitenland en onze ervaringen met Raisin? Die delen we met je op FinanceFreaks.nl!

3. Start met depositosparen

Doordat de spaarrente stijgt, wordt ook depositosparen weer interessanter. Bij depositosparen zet je je spaargeld voor een langere tijd vast op een spaarrekening. In ruil daarvoor krijg je in veel gevallen een hogere rente dan op lopende spaarrekeningen. 

Bij veel partijen kun je al een depositorekening openen met een looptijd vanaf 3 maanden. Ik startte vorig jaar met depositosparen bij de Nederlandse LeasePlanBank, maar heb inmiddels meerdere depositorekeningen (allemaal voor een jaar, maar op verschillende momenten geopend) bij de Zweedse Nordax Bank, ook weer via Raisin. Hier krijg ik tussen de 3,65% en 3,77% rente per jaar over het spaargeld dat ik voor een jaar heb vastgezet. Na een jaar komt het spaargeld mét rente vrij en kan ik zelf bepalen wat ik ermee doe: weer voor een langere tijd vastzetten, op een normale spaarrekening zetten of bijvoorbeeld gebruiken om te beleggen of versneld af te lossen. 

Liever depositosparen met iets meer flexibiliteit? Bouw een depositoladder. Zo komt er elke 3 maanden geld vrij: je ontvangt een hoge rente, maar je behoudt een bepaalde mate van flexibiliteit. 

4. Houd rekening met vermogensbelasting boven een bepaald bedrag aan spaargeld

Ben je de afgelopen jaren zo fanatiek met sparen geweest en komt je vermogen (spaargeld en beleggingen) boven een bepaald bedrag uit? Dan moet je gaan betalen. De overheid bepaalt jaarlijks welk bedrag je belastingvrij mag sparen/beleggen. Boven die grens betaal je vermogensbelasting. In 2024 betaal je 36% vermogensbelasting over het fictieve rendement dat je hebt gemaakt op je beleggingen boven een bepaalde grens: het heffingsvrij vermogen.

Tot de volgende bedragen betaal je in 2023 geen vermogensbelasting: 

  • Als alleenstaande: €57.000,- 
  • Als fiscale partners: €114.000,-

Dit wordt dus het heffingsvrij vermogen genoemd. 

Voor je beleggingen betaal je een ander rendementspercentage dan voor je spaargeld of contant geld. Er wordt gerekend met fictieve rendementspercentages die dichtbij het werkelijke rendement liggen. De rendementspercentages in 2024 zijn:

  • Spaargeld: 1,03%
  • Beleggingen en andere bezittingen: 6,04%

Over je spaargeld betaal je in 2024 3x zoveel belasting als in 2023. Dat is natuurlijk het gevolg van de aanzienlijk hogere spaarrentes.

Wat dit voor jou betekent? Houd er rekening mee dat je dus moet betalen als je in je eentje meer dan €57.000,- of met z’n tweeën meer dan €114.000,- aan vermogen hebt. Heb je meer vermogen? Dan kan groensparen interessant zijn voor jou! Daar krijg je namelijk een extra vrijstelling en mag je per persoon meer belastingvrij vermogen hebben. Mits je je geld in groen vermogen stopt. 

Rekenvoorbeeld

Stel dat je alleenstaand bent, €75.000,- aan spaargeld hebt en geen belegd vermogen en schulden. Dan heb je dus €18.000,- meer dan het heffingsvrij vermogen. Over dit bedrag ga je dus vermogensbelasting betalen.

De vermogensbelasting is 36% en het fictieve rendementspercentage op spaargeld is 1,03%. Over 1,03% van die €18.000,- betaal je dus 36% vermogensbelasting. Dat is €66,74,

5. Los versneld af op je hypotheek

Heb je een koophuis? En heb je die het afgelopen jaar gekocht? Dan is de kans groot dat je veel meer rente bent gaan betalen dan mensen die een jaar geleden een huis kochten. En nu de hypotheekrente zo hoog is, kan het best wel aantrekkelijk zijn om versneld af te lossen op je hypotheek.

Bij de meeste hypotheken mag je jaarlijks in ieder geval 10% van het originele hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Het bedrag dat je aflost, wordt in mindering gebracht op je totale hypotheek. En dat betekent dat je maandelijks minder hoeft te betalen: je maandlasten gaan dus omlaag. En dat niet alleen, omdat je totale hypotheekbedrag daalt, hoef je uiteindelijk ook minder rente te betalen. En dat merk je ook direct in je maandlasten!

Zelf heb ik bijvoorbeeld in oktober 2023 €20.000,- extra afgelost op mijn hypotheek. Mijn maandelijkse bruto hypotheek ging van €1.471,- naar €1.371,-; een besparing van €100,- bruto per maand dus. Dat is lekker!

6. Investeer spaargeld in je koophuis

Ook een optie: investeer je spaargeld in je huis. Dat is natuurlijk vooral slim als de investeringen die je doet, ook direct waarde toevoegen aan je huis. Denk bijvoorbeeld aan het isoleren van je huis, een nieuwe badkamer of zonnepanelen. Deze verbeteringen vergroten je wooncomfort, je spaargeld slinkt (waardoor je misschien geen vermogensrendementsbelasting hoeft te betalen!) en in veel gevallen wordt je huis ook meer waard.

7. Schenk een gedeelte van je spaargeld

Een andere optie, is je spaargeld schenken. Bijvoorbeeld aan je (klein)kinderen. Je mag elk jaar een bepaald bedrag belastingvrij schenken. In 2024 zijn die bedragen:

  • Aan kinderen (ook pleeg- en stiefkinderen): €6.633
  • Andere personen: €2.658,-

Je kunt een gedeelte van je spaargeld ook schenken aan goede doelen. Zo draag je niet alleen een steentje bij aan een betere wereld, maar profiteer je ook nog eens van belastingvoordelen. Giften aan officiële goede doelen/stichtingen mag je boven een bepaald bedrag namelijk fiscaal aftrekken. Daardoor betaal je relatief minder inkomstenbelasting.

8. Start met beleggen

Nu je spaargeld je dus al snel 2% tot soms wel 4% rente oplevert, denk je misschien: “Mooi, ik laat alles lekker op m’n spaarrekening staan!” Er is geen goed of fout, maar omdat de inflatie nog steeds rond de 10% ligt, betekent het alsnog dat je spaargeld minder waard wordt.

Misschien is beleggen wel interessant voor je. Als je belegt voor de lange termijn (20 tot 30 jaar of meer!) wordt er vaak gerekend met een rendement van 4% tot 6% per jaar. Waar je spaargeld je dus misschien 2% per jaar aan rendement oplevert, kan datzelfde spaargeld je aanzienlijk meer opleveren als je start met beleggen.

Maar: beleggen brengt risico met zich mee. Die 4% tot 6% rendement is een gemiddelde en gebaseerd op historische data. Die 2% rente op je spaargeld is wél een zekerheid. We raden je aan om onze blogs over beleggen te lezen, maar vooral ook een financieel adviseur te raadplegen als je wil starten met beleggen en er zelf misschien niet helemaal uitkomt.

9. 'Leen' je spaargeld uit via crowdfunding

Nog een manier om je spaargeld voor je aan het werk te zetten, is via crowdfunding. Ook dit kun je zien als een vorm van beleggen. Je leent je geld uit aan een ondernemer voor een bepaalde periode. Na die periode betaalt de ondernemer jouw uitgeleende geld weer terug, mét rente.

Ik doe zelf al een jaar of 3 aan deze vorm van beleggen. Er zijn verschillende crowdfunding platformen die dit proces faciliteren. Vaak staan er meerdere ondernemers/initiatieven op zo’n platform en kun je zelf bepalen aan welk initiatief je jouw geld wil uitlenen en hoeveel geld je dan wil inleggen.

Ik doe dat via Lendahand. Via dit platform kun je beleggen in projecten in ontwikkelingslanden. De afgelopen jaren heb ik via Lendahand al duizenden euro’s ingelegd en heb ik tot nu toe (op één project na, die betalingsachterstanden heeft opgelopen) mijn inleg plus rente teruggekregen. Ik vind dit een toffe manier van beleggen omdat ik met mijn geld mensen in ontwikkelingslanden kan helpen aan banen én ik er zelf ook nog eens een leuk zakcentje aan overhoud.

Ook starten met investeren via Lendahand?

Met de code HRQX-6A7H-TGGT krijg je €25,- op je eerste investering en krijg ik, Nicole, ook nog eens €25,- beleggingstegoed. Win-win, dus! 😉

We hopen dat deze blog je nieuwe inzichten heeft gegeven op de vraag: Wat te doen met spaargeld. Succes!

Disclaimer: wij zijn geen financieel adviseurs. Dit artikel is geschreven op basis van onze eigen ervaring, kennis en inzichten. Het artikel bevat ook affiliate links. Als je via deze link een aankoop doet, ontvangen wij daar een commissie over. Jou kost het niets extra!

Handige, financiële tips in je inbox?

Schrijf je in voor de maandelijkse Finance Updates van Finance Freaks. Je ontvangt elke maand praktische tips om inzicht te krijgen in je financiën en slimme financiële keuzes te maken.

Pensioen Challenge