- 1. Check of je 'voldoende' spaargeld hebt
- Tip van Finance Freaks:
- 2. Zoek de bank met de hoogste spaarrente
- 3. Start met depositosparen
- 4. Los versneld af op je hypotheek
- 5. Investeer spaargeld in je koophuis
- 6. Schenk een gedeelte van je spaargeld
- 7. Start met beleggen
- 8. Breng je spaargeld onder in het Meesman Rentefonds
- 9. 'Leen' je spaargeld uit via crowdfunding
- 10. Houd rekening met vermogensbelasting boven een bepaald bedrag aan spaargeld
Sparen: jarenlang was het niet zo interessant door de lage spaarrentes én de extreem hoge inflatie. Geld dat op je spaarrekening bleef staan, werd stilletjes minder waard. Toch bleven wij Nederlanders massaal sparen. In december 2024 stond er meer dan 600 miljard euro op onze Nederlandse spaarrekeningen (bron: DNB). Nog nooit hadden we met elkaar zóveel spaargeld.
Grafiek: groei van het spaargeld op Nederlandse bankrekeningen (bron: De Nederlandsche Bank)
Nu de spaarrente het laatste jaar zo is gestegen, werd het ineens een stuk aantrekkelijker om te sparen. Want terwijl begin 2022 over een spaarrekening van €50.000,- bij de meeste banken niet meer dan €25,-per jaar rente kreeg, kon dat vorig jaar oplopen tot ruim €1.500,- per jaar (afhankelijk van bij welke bank je spaart en welke spaarrentes je daar ontvangt, natuurlijk.)
Gaat de spaarrente dalen in 2025?
De spaarrente die banken aan spaarders bieden, zijn vaak in lijn met de rente die centrale banken hanteren. In Europa is dat de Europese Centrale Bank en in Amerika is dat bijvoorbeeld de Federal Reserve. Besluiten deze centrale banken de rente te verhogen? Dan zie je vaak dat banken ook stapsgewijs volgen met hogere spaarrentes.
Iets wat we de afgelopen 1,5 jaar ook zagen gebeuren. Toch volgden de Nederlandse banken de hogere ECB-rente maar mondjesmaat op. Op dit moment ontvang je bij de Nederlandse grootbanken maximaal 1,7% rente op je spaargeld, terwijl je bij verschillende andere banken in de EU ruim 2% rente per jaar krijgt op je spaargeld.
Nadat de ECB de rente sinds 2019 stapsgewijs verhoogde, vond op 6 juni 2024 de eerste verlaging in vijf jaar plaats. Er volgden nog een aantal verlagingen en we zien dat banken in binnen- en buitenland hun spaarrentes ook verlagen.
Dus: wat is nu slim om te doen met je spaargeld in 2025? Check onze tips.
1. Check of je 'voldoende' spaargeld hebt
Voordat je überhaupt gaat kijken naar wat je kunt doen met je spaargeld, is het natuurlijk wel zo fijn om te weten of je op dit moment voldoende spaargeld op je spaarrekening hebt staan. Een spaarbuffer is handig voor onvoorziene kosten, zoals een kapotte wasmachine (het classic voorbeeld!), je auto die stuk gaat of een onverwachte (zorg)rekening.
Maar hoeveel spaargeld heb je nodig? Dat verschilt per persoon en per (woon)situatie. Het Nibud heeft een handige tool – de BufferBerekenaar – waarin je voor jouw situatie berekent hoeveel spaargeld je zou moeten hebben. Vul deze tool eens in en ontdek of je op dit moment te weinig, voldoende of misschien zelfs te veel spaargeld (luxeprobleem!) hebt.
Tip van Finance Freaks:
Werk met spaarpotjes op je spaarrekening. Zo kun je precies zien of je voor verschillende doelen (zoals zorgkosten, je auto en wasmachine) voldoende geld opzij hebt gezet.
2. Zoek de bank met de hoogste spaarrente
De spaarrente is de afgelopen maanden al iets gedaald. Toch blijven de onderlinge verschillen bij banken in Nederland, maar zeker in vergelijking met buitenlandse banken, groot.
Hoe hoger het bedrag op je spaarrekening, hoe interessanter het is om eens te kijken of het loont om je spaargeld bij een andere bank (met hogere spaarrentes!) te stallen. Zelf stalde ik mijn spaargeld begin 2023 bijvoorbeeld bij de Nederlandse bunq bank, waar je toen één van de hoogste spaarrentes in Nederland ontving. Maar als je kiest voor sparen in het buitenland, kunnen die rentes nog verder oplopen.
Inmiddels heb ik een groot gedeelte van mijn spaargeld via Raisin bij andere banken in Europa gestald. Daar kreeg je vorig jaar al snel meer dan 3% spaarrente. Inmiddels is dat nog iets meer dan 2%, maar nog steeds hoger dan bij de Nederlandse grootbanken.
In vergelijking: bij Rabobank, de bank waar ik voorheen een spaarrekening had, is de spaarrente met ingang van 18 april 2025 nog maar 1,25% op spaarrekeningen. Sparen bij andere banken in de EU, levert dus veel meer op.
Meer weten over sparen in het buitenland en onze ervaringen met Raisin? Die delen we met je op FinanceFreaks.nl!
3. Start met depositosparen
Doordat de spaarrente stijgt, wordt ook depositosparen weer interessanter. Bij depositosparen zet je je spaargeld voor een langere tijd vast op een spaarrekening. In ruil daarvoor krijg je in veel gevallen een hogere rente dan op lopende spaarrekeningen.
Bij veel partijen kun je al een depositorekening openen met een looptijd vanaf een maand. Ik startte een aantal jaar geleden met depositosparen bij de Nederlandse LeasePlanBank, maar heb inmiddels meerdere depositorekeningen (allemaal met verschillende looptijden, op verschillende momenten geopend) bij een aantal banken, bijvoorbeeld in Zweden en Noorwegen, ook weer via Raisin.
Elke paar maanden komt er een deposito vrij. Ik kan dan zelf bepalen wat ik ermee doe: weer voor een langere tijd vastzetten, op een normale spaarrekening zetten of bijvoorbeeld gebruiken om te beleggen of versneld af te lossen.
Ik behoud graag mijn flexibiliteit, dus ik kies voor een depositoladder. Zo komt er elke 3 maanden geld vrij: je ontvangt een hoge rente, maar je behoudt een bepaalde mate van flexibiliteit.
4. Los versneld af op je hypotheek
Heb je een koophuis? En heb je die het afgelopen jaar gekocht? Dan is de kans groot dat je veel meer rente bent gaan betalen dan mensen die een jaar geleden een huis kochten. En nu de hypotheekrente zo hoog is, kan het best wel aantrekkelijk zijn om versneld af te lossen op je hypotheek.
Bij de meeste hypotheken mag je jaarlijks in ieder geval 10% van het originele hypotheekbedrag boetevrij aflossen. Het bedrag dat je aflost, wordt in mindering gebracht op je totale hypotheek. En dat betekent dat je maandelijks minder hoeft te betalen: je maandlasten gaan dus omlaag. En dat niet alleen, omdat je totale hypotheekbedrag daalt, hoef je uiteindelijk ook minder rente te betalen. En dat merk je ook direct in je maandlasten!
Nicole heeft in oktober 2023 €20.000,- extra afgelost op har hypotheek. Haar maandelijkse bruto hypotheek ging van €1.471,- naar €1.371,-; een besparing van €100,- bruto per maand dus. Dat is lekker!
5. Investeer spaargeld in je koophuis
Ook een optie: investeer je spaargeld in je huis. Dat is natuurlijk vooral slim als de investeringen die je doet, ook direct waarde toevoegen aan je huis.
Denk bijvoorbeeld aan het isoleren van je huis, een nieuwe badkamer of zonnepanelen. Deze verbeteringen vergroten je wooncomfort, je spaargeld slinkt (waardoor je misschien geen vermogensrendementsbelasting hoeft te betalen!) en in veel gevallen wordt je huis ook meer waard.
6. Schenk een gedeelte van je spaargeld
Een andere optie, is je spaargeld schenken. Bijvoorbeeld aan je (klein)kinderen. Je mag elk jaar een bepaald bedrag belastingvrij schenken. In 2025 zijn die bedragen:
- Aan kinderen (ook pleeg- en stiefkinderen): €6.713,-
Andere personen: €2.690,-
Je kunt een gedeelte van je spaargeld ook schenken aan goede doelen. Zo draag je niet alleen een steentje bij aan een betere wereld, maar profiteer je ook nog eens van belastingvoordelen.
Giften aan officiële goede doelen/stichtingen mag je boven een bepaald bedrag namelijk fiscaal aftrekken. Daardoor betaal je relatief minder inkomstenbelasting.
Disclaimer: De alinea’s over beleggen zijn onderdeel van een betaalde samenwerking met Meesman. Wij zijn geen financieel adviseurs. Dit artikel bevat dan ook geen beleggingsadvies en is op zichzelfstaand onvoldoende om goede beleggingsbeslissingen te maken. Raadpleeg het prospectus en EID (Essentiële Informatie Document) van Meesman voordat je een beleggingsbeslissing neemt.
Bovendien brengt beleggen risico’s met zich mee. Je kan (een deel van) je inleg verliezen.
7. Start met beleggen
Nu je spaargeld je dus al snel 2% oplevert, denk je misschien: “Mooi, ik laat alles lekker op m’n spaarrekening staan!” Er is geen goed of fout, maar omdat de inflatie nog steeds rond de 10% ligt, betekent het alsnog dat je spaargeld minder waard wordt.
Misschien is beleggen wel interessant voor je. Als je belegt voor de lange termijn (20 tot 30 jaar of meer!) wordt er vaak gerekend met een rendement van 6% tot 8% per jaar. Waar je spaargeld je dus misschien 2% per jaar aan rendement oplevert, kan datzelfde spaargeld je aanzienlijk meer opleveren als je start met beleggen.
Maar: beleggen brengt risico met zich mee. Die 6% tot 8% rendement is een gemiddelde en gebaseerd op historische data. Er zullen ook jaren zijn waarin je beleggingen in waarde zullen dalen. Die 2% rente op je spaargeld is wél een zekerheid (totdat de variabele rente mogelijk daalt).
Nicole kiest, naast sparen, voor een simpele manier van beleggen met minder risico. Ze belegt passief in indexfondsen bij de Nederlandse fondsbeheerder Meesman. Elke maand wordt er automatisch een bedrag van haar rekening afgeschreven dat wordt belegd in het fonds Aandelen Wereldwijd Totaal: een heel breed fonds waar zo’n 5.500 bedrijven van over de hele wereld toebehoren. In één keer belegt ze dus in vrijwel de hele wereld. Breder gespreid beleggen kan bijna niet!
Denk je erover om te starten met beleggen? Lees dan vooral onze blogs over beleggen, die je verder helpen. Lees je goed in voordat je start met beleggen en bij vragen kun je natuurlijk altijd contact opnemen met de partij waar je wil beleggen.
8. Breng je spaargeld onder in het Meesman Rentefonds
Wil je gaan beleggen, maar het liefst met zo min mogelijk risico? Sinds 2024 kun je bij Meesman ook je geld in het Meesman Rentefonds onderbrengen. Dit is een veilig beleggingsfonds dat belegt in producten met een laag risico.
Het Rentefonds wordt ook wel als alternatief voor een spaarrekening gezien (let op: dit is wel een beleggingsproduct en sparen en beleggen kennen ieder andere risico’s). Het Rentefonds volgt de kortetermijnrente voor de euro.
Nicole heeft vorig jaar €2.000 in het Rentefonds van Meesman belegd. Ze doet dit om het risico van haar beleggingsportefeuille bij Meesman nog verder te verlagen en omdat ze het een mooi alternatief vindt voor sparen.
9. 'Leen' je spaargeld uit via crowdfunding
Nog een manier om je spaargeld voor je aan het werk te zetten, is via crowdfunding. Ook dit kun je zien als een vorm van beleggen. Je leent je geld uit aan een ondernemer voor een bepaalde periode. Na die periode betaalt de ondernemer jouw uitgeleende geld weer terug, mét rente.
Ik, Dionne, doe zelf al een jaar of 3 aan deze vorm van beleggen. Er zijn verschillende crowdfunding platformen die dit proces faciliteren. Vaak staan er meerdere ondernemers/initiatieven op zo’n platform en kun je zelf bepalen aan welk initiatief je jouw geld wil uitlenen en hoeveel geld je dan wil inleggen.
Ik doe dat via Lendahand. Via dit platform kun je beleggen in projecten in ontwikkelingslanden. De afgelopen jaren heb ik via Lendahand al duizenden euro’s ingelegd en heb ik tot nu toe (op een aantal projecten na, die betalingsachterstanden hebben opgelopen) mijn inleg plus rente teruggekregen. Ik vind dit een toffe manier van beleggen omdat ik met mijn geld mensen in ontwikkelingslanden kan helpen aan banen én ik er zelf ook nog eens een leuk zakcentje aan overhoud.
Ook starten met investeren via Lendahand?
Met de code FINANCEFREAKS500 ontvang je een startgarantie en is je eerste investering tot €500,- gegarandeerd. Vul de code in bij het afrekenen van je eerste investering.
We hopen dat deze blog je nieuwe inzichten heeft gegeven op de vraag: Wat te doen met spaargeld. Succes!
10. Houd rekening met vermogensbelasting boven een bepaald bedrag aan spaargeld
Ben je de afgelopen jaren zo fanatiek met sparen geweest en komt je vermogen (spaargeld en beleggingen) boven een bepaald bedrag uit? Dan moet je belasting gaan betalen. De overheid bepaalt jaarlijks welk bedrag je belastingvrij mag sparen/beleggen. Boven die grens betaal je vermogensbelasting. In 2025 betaal je 36% vermogensbelasting over het fictieve rendement dat je hebt gemaakt op je beleggingen boven een bepaalde grens: het heffingsvrij vermogen.
Tot de volgende bedragen betaal je in 2025 geen vermogensbelasting:
- Als alleenstaande: €57.684,-
- Als fiscale partners: €115.368,-
Dit wordt dus het heffingsvrij vermogen genoemd.
Voor je beleggingen betaal je een ander rendementspercentage dan voor je spaargeld of contant geld. Er wordt gerekend met fictieve rendementspercentages die dichtbij het werkelijke rendement liggen. De voorlopige rendementspercentages in 2025 zijn:
- Spaargeld: 1,44%
- Beleggingen en andere bezittingen: 5,88%
Over je spaargeld betaal je in 2025 ongeveer 4x zoveel belasting als in 2023. Dat is natuurlijk het gevolg van de aanzienlijk hogere spaarrentes.
Wat dit voor jou betekent? Houd er rekening mee dat je dus moet betalen als je in je eentje meer dan €57.684,- of met z’n tweeën meer dan €115.368,- aan vermogen hebt. Heb je meer vermogen? Dan kan groensparen interessant zijn voor jou! Daar krijg je namelijk een extra vrijstelling en mag je per persoon meer belastingvrij vermogen hebben. Mits je je geld in groen vermogen stopt.
Disclaimer: wij zijn geen financieel adviseurs. Dit artikel is geschreven op basis van onze eigen ervaring, kennis en inzichten. Het artikel bevat ook affiliate links. Als je via deze link een aankoop doet, ontvangen wij daar een commissie over. Jou kost het niets extra!
