Als je je gaat verdiepen in sparen of beleggen, is de kans groot dat je regelmatig de term rente-op-rente effect voorbij ziet komen. Het kan ook zijn dat je de termen “samengestelde interest” of “compound interest” voorbij ziet komen. Alledrie betekenen ze hetzelfde, maar wat houden ze nu precies in? Waarom wordt het rente-op-rente effect ook wel het achtste wereldwonder genoemd? En hoe kan jij ervan profiteren?
Rente-op-rente effect
Als je geld gaat sparen of beleggen, dan kan je daar rente op ontvangen. In het geval van spaargeld, ontvang je spaarrente van je bank. In het geval van beleggen, ontvang je rente in de vorm van dividend: een bedrag dat het bedrijf waar je in belegt, periodiek uitkeert aan haar aandeelhouers.
Oftewel: je ontvangt een beloning over het bedrag dat je hebt ingelegd op je spaarrekening of (pensioen)beleggingsrekening.
Die rente kan je uitkeren op je bankrekening, maar je kan die rente ook weer investeren. Dat noem je het herinvesteren van je rente. Over dat bedrag krijg je de periode erop wéér rente. Doe je aan pensioensparen of pensioenbeleggen? Dan wordt de rente direct bijgestort op je pensioenspaar- of beleggingsrekening.
Daardoor stijgt je inleg niet lineair, maar exponentieel.
Voorbeeldsom
Oké, klinkt misschien heel ingewikkeld. We leggen je het graag uit aan de hand van een rekensom.
Stel je maakt €100,- over naar je beleggingsrekening. Je krijgt 5% rente. Dat betekent dat je na één jaar opeens €105,- hebt (als je inleg niet meer of minder waard is geworden).
Het jaar erop krijg je weer 5% rente. Dit betekent dat je 5% rente krijgt over die €100,- én over die €5,- rente van het jaar ervoor. Na twee jaar is je vermogen gegroeid naar €110,25. Het derde jaar krijg je weer 5% rente, maar dan over die €110,25. Dat betekent dat je na drie jaar €115,76 hebt.
In de tabel hieronder zie je wat het rente-op-rente effect doet als je geld voldoende de tijd geeft om te groeien. Aan het begin is het verschil nog niet zo groot, maar na 15 jaar gaat het opeens hard. Als je het geld 40 jaar laat staan tegen een rente van 5% is het ruim zeven keer zoveel waard geworden.
Aantal jaar | Bedrag (o.b.v. inleg van €100,-) |
4 jaar | €122,- |
5 jaar | €128,- |
10 jaar | €163,- |
15 jaar | €208,- |
25 jaar | €339,- |
40 jaar | €704,- |
Scenario #1
Stel je hebt een startkapitaal van €100,- en je legt 10 jaar lang elke maand €100,-. Je ontvangt een jaarlijkse rente van 6%. In totaal heb je na 10 jaar €12.000,- ingelegd, maar het geld is door het rente-op-rente effect €16.945,- waard geworden.
Dit betekent dat je €4.945,- aan rendement behaald hebt. Niet verkeerd!
Scenario #2
Stel je hebt een startkapitaal van €1.000,- en je legt 20 jaar lang elke maand €250,- in tegen een rente van 6%. Na 20 jaar heb je een vermogen van €120.185,-. Terwijl je ‘maar’ €61.000,- heb ingelegd. Dit betekent dat je vermogen nét niet verdubbeld is in 20 jaar tijd.
Je hebt maar liefst €59.185,- aan rendement ontvangen.
Scenario #3
Stel je hebt een startkapitaal van €2.500,- en je legt 35 jaar lang elke maand €200,- in tegen een rendement van 6%. Na 35 jaar heb je een vermogen van €292,142,-. In totaal heb je een bedrag van €86.500,- euro ingelegd.
Dit betekent dat je vermogen maar liefst 3,4 keer meer waard geworden is. Dat is een nettorendement van €205.642,-. Hier hoef jij helemaal niets voor te doen. Enkel factor ‘tijd’ de tijd geven om jouw geld te laten groeien.
Tijd is geld
Als je kijkt naar het rente-op-rente effect, zie dat tijd letterlijk geld is. Als je geld langer de tijd geeft om te groeien en het rente-op-rente effect langer de tijd geeft om zijn werk te doen, zie grote verschillen in het rendement dat je kan behalen.
Een belangrijke disclaimer: in de tussentijd kan je inleg natuurlijk minder waard worden. Dat betekent dat je in het tweede jaar bijvoorbeeld 5% krijgt over €75,- (terwijl je €100,- had ingelegd). Maar je initiële inleg kan ook meer waard worden. En dan krijg je dus die 5% rente over een relatief grotere waarde (bijvoorbeeld €125,- terwijl je €100,- had ingelegd).
Hoe dan ook: om maximaal te profiteren van het rente-op-rente effect is het belangrijk dat je op tijd begint met beleggen. Op die manier geef je je geld lang de tijd om te renderen.
Disclaimer: Wij zijn geen financieel adviseurs. Als je begint met beleggen, kan je inleg minder waard worden – of je kan je inleg zelfs verliezen.
