Ik ben niet de enige Nederland die spaargeld op een niet-Nederlandse spaarrekening stalt. Eind september 2023 hadden Nederlandse huishoudens €10,5 miljard aan spaargeld bij Europese banken buiten Nederland staan: bijna een verdubbeling ten opzichte van 2021. De aanzienlijk hogere spaarrente die veel Europese banken bieden, lijkt daar een logische reden voor te zijn.
Spaarrente in Nederland vs. het buitenland
In 2023 steeg de spaarrente flink. Alle banken deden er een schepje bovenop, maar de onderlinge verschillen zijn groot. Bij TradeRepublic krijg je 3,75% rente, bij bunq krijgen nieuwe klanten 3,31% rente. Bij de traditionelere banken zoals ING en Rabobank stopt de spaarrente wel bij 1,7%.
En als we de grens overgaan, worden die verschillen nog groter. Zo krijg je bij Klarna bank nu (oktober 2024) maar liefst 3,5% rente over je spaargeld. En bij de Franse Distingo Bank nu (oktober 2024) 3,06% spaarrente per jaar. En als je je geld voor een langere tijd vastzet op een buitenlandse spaarrekening (dat heet deposito sparen), krijg je bij sommige Europese banken zelfs rond de 3,70% rente. Kortom: sparen in het buitenland loont.
Hoe spaar je in het buitenland?
Als Nederlander kan je in principe gemakkelijk een spaarrekening openen bij elke bank in Nederland. Wil je een spaarrekening in het buitenland openen? Dat is vaak niet mogelijk of erg ingewikkeld.
In Nederland kan je via het platform Raisin wél gemakkelijk sparen bij banken in EU-landen. En omdat al die banken deelnemen aan het wettelijk verplichte depositogarantiestelsel (net als Nederlandse banken), is je spaargeld altijd tot €100.000,- per rekeninghouder per bank verzekerd. Stel dat de bank failliet gaat, dan krijg je – ongeacht je nationaliteit – altijd tot €100.000,- terug. Wel zo fijn, toch?
Meer weten over sparen bij Raisin? Lees hier mijn review over Raisin & ervaringen.
Depositosparen in het buitenland via Raisin
Naast een ‘normale’ spaarrekening, waar je je geld op elk gewenst moment van af kan halen, kun je ook depositosparen bij Raisin. Je zet je geld dan voor langere tijd vast op een spaarrekening bij een bank in de EU, vaak in ruil voor een hogere rente.
Dat kan al voor een periode vanaf 3 maanden.
Hoe weet je of je spaargeld ‘veilig’ is in het buitenland?
De banken die bij Raisin zijn aangesloten vallen, zoals eerder gezegd, allemaal onder het deposito garantiestelsel. Dat wil zeggen dat je spaargeld tot €100.000,- (of het equivalent in de valuta van het land) altijd verzekerd is in geval van faillissement. Tot dit bedrag is je spaargeld dus ‘veilig’.
Daarnaast is er nog een aantal dingen dat je kan checken hoe veilig je spaargeld is in het buitenland. Bijvoorbeeld:
- De kredietstatus van het land. Bij Raisin wordt bij elke bank vermeld wat de kredietstatus van het land is waar de bank is gevestigd. Dit zegt iets over hoe ‘kredietwaardig’ het land is. Hoe hoger de score, hoe kredietwaardiger het land is. Zo krijgt Zweden bijvoorbeeld een “AAA-status” maar Frankrijk en België een “AA-status”. Die landen hebben dus een iets lagere kredietwaardigheid.
- De valuta in het land. Wordt er in het land met een andere valuta dan de euro betaald? Dan krijg je te maken met valutarisico. Dat betekent dat, in geval van faillissement, je uiteindelijk tóch minder dan €100.000,- kan terugkrijgen. Dat zit zo. Als een grote bank failliet gaat, is dat vaak van negatieve invloed op de valutakoers in dat land. Stel dat een grote Zweedse bank failliet gaat, dan wordt de Zweedse kroon dus minder waard ten opzichte van de euro. Je krijgt nog steeds je spaargeld tot €100.000,- terug, alleen kan het minder waard geworden zijn. Bij Raisin heb je dit valutarisico niet. Alle rekeningen worden in euro aangeboden en het bedrag van het depositogarantiestelsel is €100.000,-, maar dan in het equivalent van de lokale valuta.
In sommige landen betaal je bronbelasting als je je spaargeld hier stalt. Andere landen heffen geen bronbelasting aan niet-ingezetenen van dit land.
Sparen in het buitenland & bronbelasting
Als je verschillende banken met elkaar vergelijkt via Raisin, dan kom je al snel de term ‘bronbelasting’ tegen. Zo heffen Zweedse en Franse banken geen bronbelasting en Belgische banken wel.
Als er bronbelasting wordt geheven, betekent dit dat jij – naast belasting over je spaargeld in Nederland – ook belasting moet betalen over je spaargeld aan de overheid van het betreffende land. Als Nederlander kun je daar in sommige gevallen een vrijstelling van krijgen of vermindering ontvangen. Daarvoor moet je soms extra documenten invullen.
Wil je dit niet? Kies dan voor een bank in een land waar geen bronbelasting wordt geheven. Dat is bijvoorbeeld het geval in Duitsland, België en Zweden.
Ik hoop dat dit artikel je de juiste informatie heeft gegeven over sparen in het buitenland. Heb je nog vragen? Stuur dan gerust een bericht op Instagram. En wil je direct starten met sparen in het buitenland? Open dan een gratis account bij Raisin!
Disclaimer: wij zijn geen financieel adviseurs. Dit artikel is geschreven op basis van eigen ervaring. Het artikel bevat affiliate links. Als je via zo’n link een account opent bij Raisin, ontvangen wij daar een vergoeding voor. Jou kost het niets extra!
