Nicole van Roekel
Nicole van Roekel
Koopjesjager, fanatieke spaarder en ondernemer. Kocht haar eerste huis op haar 24e, startte met beleggen op haar 25e en leeft haar droom door een paar maanden per jaar vanuit het buitenland te werken.

Sparen in het buitenland: hoe werkt dat?

Sinds 2024 sparen Dionne en ik in het buitenland. De reden? De (veel!) hogere spaarrentes die je bij Europese banken krijgt, dan bij Nederlandse banken. Maar hoe werkt het precies? Hoe open je een rekening bij een Europese bank en wat moet je echt weten? Lees het in dit artikel.
Sparen in het buitenland

Dionne en ik zijn niet de enige Nederlanders die hun spaargeld op een niet-Nederlandse spaarrekening stallen. Eind september 2023 hadden Nederlandse huishoudens €10,5 miljard aan spaargeld bij Europese banken buiten Nederland staan: bijna een verdubbeling ten opzichte van 2021. De aanzienlijk hogere spaarrente die veel Europese banken bieden, lijkt daar een logische reden voor te zijn.

Spaarrente in Nederland vs. het buitenland

In 2023 steeg de spaarrente flink. Alle banken deden er een schepje bovenop, maar de onderlinge verschillen zijn groot. Zo krijg je bij de Nederlandse bank bunq, waar Dionne en ik tot eind vorig jaar al ons spaargeld hadden staan, op dit moment 2,46% rente per jaar. Bij de traditionelere banken zoals ING en Rabobank stopt de spaarrente wel bij 1,7%. 

En als we de grens overgaan, worden die verschillen nog groter. Zo krijg je bij de Franse Distingo Bank nu maar liefst 3,31% spaarrente per jaar. En als je je geld voor een langere tijd vastzet op een buitenlandse spaarrekening (dat heet deposito sparen), krijg je bij sommige Europese banken zelfs bijna 4% rente. Kortom: sparen in het buitenland loont. 

Hoe spaar je in het buitenland?

Als Nederlander kan je in principe gemakkelijk een spaarrekening openen bij elke bank in Nederland. Wil je een spaarrekening in het buitenland openen? Dat is vaak niet mogelijk of erg ingewikkeld.

In Nederland kan je via het platform Raisin wél gemakkelijk sparen bij banken in EU-landen. En omdat al die banken deelnemen aan het wettelijk verplichte depositogarantiestelsel (net als Nederlandse banken), is je spaargeld altijd tot €100.000,- per rekeninghouder per bank verzekerd. Stel dat de bank failliet gaat, dan krijg je – ongeacht je nationaliteit – altijd tot €100.000,- terug. Wel zo fijn, toch?

Meer weten over sparen bij Raisin? Lees hier onze review over Raisin & ervaringen.

Sparen in Frankrijk

Op dit moment heb ik één normale spaarrekening via Raisin, bij de Franse Distingo Bank. In januari 2024 opende ik eerst een spaarrekening bij de Belgische CKV bank, waar je de hoogste variabele rente van dat moment kreeg (3,5% per jaar). Dat is inmiddels al teruggelopen naar 3,1% rente per jaar en er zijn andere Europese banken die hogere spaarrentes bieden op normale spaarrekeningen. Dat is dan ook de reden dat ik ben overgestapt naar de Franse Distingo bank.

Ik denk er dus over na om mijn spaargeld (gedeeltelijk) over te hevelen naar een andere rekening.

Depositosparen in het buitenland via Raisin

Naast een ‘normale’ spaarrekening, waar je je geld op elk gewenst moment van af kan halen, kun je ook depositosparen bij Raisin. Je zet je geld dan voor langere tijd vast op een spaarrekening bij een bank in de EU, vaak in ruil voor een hogere rente. 

Dat kan al voor een periode vanaf 3 maanden. Hieronder zie je een screenshot van de verschillende depositorekeningen die ik heb geopend via Raisin:

Ik heb:

  • 3 depositorekeningen van 12 maanden bij de Zweedse Nordax Bank. Deze heb ik op verschillende momenten geopend, toen er ook verschillende rentes golden voor die periode van een jaar.
  • 2 depositorekeningen van 18 maanden bij de Zweedse Klarna Bank. Deze heb ik op twee verschillende momenten geopend, dezelfde rente gold toen nog.

Als de looptijd is afgelopen, krijg je je spaargeld plus de opgebouwde rente uitgekeerd in je Raisin-account. Dat kun je vervolgens weer een depositorekening zetten, een normale spaarrekening of het geld laten uitkeren op je lopende rekening.

Hoe weet je of je spaargeld ‘veilig’ is in het buitenland?

De banken die bij Raisin zijn aangesloten vallen, zoals eerder gezegd, allemaal onder het deposito garantiestelsel. Dat wil zeggen dat je spaargeld tot €100.000,- (of het equivalent in de valuta van het land) altijd verzekerd is in geval van faillissement. Tot dit bedrag is je spaargeld dus ‘veilig’.

Daarnaast is er nog een aantal dingen dat je kan checken hoe veilig je spaargeld is in het buitenland. Bijvoorbeeld:

  • De kredietstatus van het land. Bij Raisin wordt bij elke bank vermeld wat de kredietstatus van het land is waar de bank is gevestigd. Dit zegt iets over hoe ‘kredietwaardig’ het land is. Hoe hoger de score, hoe kredietwaardiger het land is. Zo krijgt Zweden bijvoorbeeld een “AAA-status” maar Frankrijk en België een “AA-status”. Die landen hebben dus een iets lagere kredietwaardigheid. 

  • De valuta in het land. Wordt er in het land met een andere valuta dan de euro betaald? Dan krijg je te maken met valutarisico. Dat betekent dat, in geval van faillissement, je uiteindelijk tóch minder dan €100.000,- kan terugkrijgen. Dat zit zo. Als een grote bank failliet gaat, is dat vaak van negatieve invloed op de valutakoers in dat land. Stel dat een grote Zweedse bank failliet gaat, dan wordt de Zweedse kroon dus minder waard ten opzichte van de euro. Je krijgt nog steeds je spaargeld tot €100.000,- terug, alleen kan het minder waard geworden zijn. Bij Raisin heb je dit valutarisico niet. Alle rekeningen worden in euro aangeboden en het bedrag van het depositogarantiestelsel is €100.000,-, maar dan in het equivalent van de lokale valuta.
Bronbelasting Raisin

In sommige landen betaal je bronbelasting als je je spaargeld hier stalt. Andere landen heffen geen bronbelasting aan niet-ingezetenen van dit land.

Sparen in het buitenland & bronbelasting

Als je verschillende banken met elkaar vergelijkt via Raisin, dan kom je al snel de term ‘bronbelasting’ tegen. Zo heffen Zweedse en Franse banken geen bronbelasting en Belgische banken wel.

Als er bronbelasting wordt geheven, betekent dit dat jij – naast belasting over je spaargeld in Nederland – ook belasting moet betalen over je spaargeld aan de overheid van het betreffende land. Als Nederlander kun je daar in sommige gevallen een vrijstelling van krijgen of vermindering ontvangen. Daarvoor moet je soms extra documenten invullen. 

Wil je dit niet? Kies dan voor een bank in een land waar geen bronbelasting wordt geheven. Dat is bijvoorbeeld het geval in Duitsland, België en Zweden.

Ik hoop dat dit artikel je de juiste informatie heeft gegeven over sparen in het buitenland. Heb je nog vragen? Stuur ons dan gerust een bericht op Instagram. En wil je direct starten met sparen in het buitenland? Open dan een gratis account bij Raisin!

Disclaimer: wij zijn geen financieel adviseurs. Dit artikel is geschreven op basis van eigen ervaring. Het artikel bevat affiliate links. Als je via zo’n link een account opent bij Raisin, ontvangen wij daar een vergoeding voor. Jou kost het niets extra!

Handige, financiële tips in je inbox?

Schrijf je in voor de maandelijkse Finance Updates van Finance Freaks. Je ontvangt elke maand praktische tips om inzicht te krijgen in je financiën en slimme financiële keuzes te maken.

Pensioen Challenge