Dionne Knooren
Dionne Knooren
Enorme passie voor persoonlijke financiën, een echte "side-hustler" en dol op korting. Woonde en werkte ruim een jaar in Barcelona, startte met beleggen op haar 25e en gaat elk jaar 5 à 6 keer op vakantie.

Sparen en beleggen: zo verdeel je je geld tactisch

Je wil het meeste rendement behalen uit je geld, maar je wil niet onnodig veel spaargeld op je bankrekening hebben staan. Beleggen levert op de lange termijn vaak meer op. Toch kun je niet zonder spaargeld. Je hebt spaargeld nodig als je wasmachine opeens stuk gaat of voor andere onvoorziene kosten. Maar hoe verdeel je je geld tactisch tussen sparen en beleggen?
Sparen en beleggen: zo verdeel je je geld tactisch

Je hebt spaargeld nodig

Geen spaargeld hebben is niet verstandig. Stel er gaat iets stuk dat direct vervangen moet worden, is het heel fijn dat je een spaarpot hebt waar je die kosten van kan betalen. Ben je afhankelijk van je auto voor werk en gaat die kapot? Dan wil je je auto kunnen repareren, zodat je weer met je auto naar je werk kan. 

Heb je (nog) geen spaargeld of (nog) niet genoeg? Dan is het slim om een spaarplan te maken inclusief specifieke spaardoelen en spaarpotjes. Zodat je stap voor stap begint met het opbouwen van een buffer voor financieel mindere tijden.

Hoeveel spaargeld heb je nodig?

Dit is afhankelijk van je persoonlijke situatie. Ben je single, woon je samen of heb je een gezin? En woon je in een huurhuis of heb je een appartement of huis gekocht? En heb je huisdieren? Het Nibub, het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting, raadt aan om ook een spaarpotje aan te maken voor onvoorziene kosten.

Via de BufferBerekenaar van het Nibud kun je uitrekenen hoeveel spaargeld je nodig hebt voor jouw situatie. De hoogte van het spaargeld dat je nodig hebt volgens Nibud, ligt vaak aan de hoge kant. Je kan het zien als een richtlijn.  

Het meeste rendement uit je spaargeld behalen

Nu je weet hoeveel spaargeld je ongeveer nodig hebt, is de volgende stap kijken hoe je het meeste rendement uit je spaargeld haalt. De afgelopen jaren was de inflatie torenhoog. Hierdoor werd je (spaar)geld steeds minder waard. En dat wil je voorkomen. Daarom is het slim om te kijken waar je de hoogste spaarrente krijgt.

Wat zijn de mogelijkheden?

Om het meeste rendement te behalen uit je spaargeld, zijn er een aantal opties. Je kan je geld stallen bij je huidige bank. De kans is alleen vrij groot dat je daar niet de hoogste spaarrente krijgt. Ook kun je ervoor kiezen om je geld tijdelijk vast te zetten in een depositospaarrekening in ruil voor een hogere rente. Als laatste kun je kiezen voor sparen in het buitenland. Deze optie is het meest rendabel. Banken buiten Nederland betalen over het algemeen meer rente over het spaargeld dan Nederlandse banken.

Kies je voor sparen in het buitenland? Dan kun je kiezen voor een normale spaarrekening, zodat je altijd je spaargeld kan opnemen of je kan ervoor kiezen om een depositospaarrekening te openen in het buitenland.

Meer overzicht, inzicht & structuur in je financiën?

Scoor nu de Cash Control Spreadsheet van Finance Freaks. Hierin houd je maandelijks je inkomsten, uitgaven, beleggingen, aflos- en spaardoelen bij. 

Het is aan jou

Nu is natuurlijk de hamvraag: hoe verdeel je je geld tactisch tussen sparen en beleggen? Daar hebben we geen kant-en-klaar antwoord op. Zodra je genoeg spaargeld hebt voor jouw situatie, kun je zelf bepalen of je liever kiest voor meer spaargeld of het geld dat je ‘over’ hebt, belegt.

Beleggen is risicovoller, maar vaak levert het op de lange termijn (10+ jaar) meer rendement op dan sparen. Ook als je kiest voor sparen in het buitenland is beleggen op de lange termijn aantrekkelijker. Maar beleg alleen geld dat je kan missen. Als je op korte termijn (minder dan 10 jaar) een nieuw huis wilt kopen, je huis wilt verbouwen, gaat trouwen of een andere grote uitgaven gaat doen, kan sparen aantrekkelijker zijn.

Sparen in het buitenland

Wij, Nicole en ik (Dionne) zijn in 2024 ook begonnen met sparen in het buitenland. We hebben allebei een normale spaarrekening geopend bij de Belgische CKV bank. Daarnaast hebben we een aantal depositospaarrekeningen geopend bij de Zweedse banken Klarna en Nordax. Deze rekeningen hebben we binnen een paar stappen geopend via Raisin. Meer weten over deze Europese spaarbemiddelaar? Lees hier onze review over Raisin.

Hoe kies je een verhouding tussen sparen en beleggen?

Zoals je al kon lezen, is die keuze aan jou. Eén van mijn financiële doelen voor 2024 is de verhouding tussen mijn spaargeld en mijn beleggingen aan te passen naar 70/30. Dat doel heb ik al behaald.

Dat betekent dat ik 70% van mijn vermogen beleg in breed gespreide beleggingsfondsen bij ABN AMRO en Brand New Day. 30% van mijn vermogen is spaargeld. Dat spaargeld heb ik onderverdeeld in allerlei depositorekeningen in Nederland en daarbuiten, ook heb ik een spaarrekening bij bunq waar je 2,46% rente ontvangt en heb ik een Belgische spaarrekening via Raisin geopend waar ik 3,15% rente ontvang. Peildatum: 7 maart 2014.

Een richtlijn om je te helpen

Vind je het lastig om te bepalen wat een tactische verdeling is tussen sparen en beleggen? Er bestaat een vuistregel bij het bepalen hoe je je vermogen kan verdelen. Deze regel is gekoppeld aan je leeftijd.

Ben je 25 jaar? Dan kun je 25% van je vermogen sparen en 75% van je vermogen beleggen. Dat betekent dat hoe ouder je wordt, hoe minder risico je neemt. Uiteindelijk bestaat je vermogen meer uit spaargeld en minder uit beleggingen. Zo heb je minder last van eventuele schommelingen in de markt. 

Conclusie

Hoe je een tactische verhouding kiest tussen sparen en beleggen, is aan jou. Zodra je ‘genoeg’ spaargeld hebt, kun je zelf bepalen wat je met de rest van het geld doet. Beleggen of toch sparen. Het is allebei goed.

Handige, financiële tips in je inbox?

Schrijf je in voor de maandelijkse Finance Updates van Finance Freaks. Je ontvangt elke maand praktische tips om inzicht te krijgen in je financiën en slimme financiële keuzes te maken.

Pensioen Challenge