Als je pensioen wil opbouwen met fiscale voordelen kun je kiezen voor pensioensparen en pensioenbeleggen. Pensioensparen is voornamelijk interessant als je weinig risico wil lopen en/of je pensioenleeftijd dichterbij komt. In andere gevallen is het vaak interessanter om te kiezen voor pensioenbeleggen. Zelf ben ik in 2020 gestart met pensioenbeleggen bij Brand New Day. Elke maand leg ik een vast bedrag in voor mijn pensioen straks. Meer leren over pensioenbeleggen bij Brand New Day? Lees dan verder.
Pensioenbeleggen: wat is dat?
Pensioenbeleggen is een vorm van beleggen, maar dan specifiek voor je pensioen. Een pensioenbeleggingsrekening is in de basis hetzelfde als een normale beleggingsrekening alleen de regels rond deze twee producten zijn anders.
Verschil regulier beleggen en pensioenbeleggen
Bij een normale beleggingsrekening kun je altijd bij je geld. Je hebt altijd de mogelijkheid om je beleggingen te verkopen en het geld uit te keren op je betaalrekening. Het geld dat je overmaakt naar je pensioenbeleggingsrekening staat vast tot het moment dat je de pensioenleeftijd bereikt hebt. Je kan in principe niet bij je geld. Dat betekent dat je heel bewust moet nadenken hoeveel geld je overmaakt naar je pensioenbeleggingsrekening en accepteert dat je tijdelijk niet bij je geld kan.
Belastingvoordelen pensioen opbouwen
De overheid beloont iedereen die pensioen opbouwt. Dus beleg je elke maand, elk kwartaal of elk jaar voor je pensioen in een speciale pensioenbeleggingsrekening? Dan ontvang je diverse belastingvoordelen waardoor het financieel aantrekkelijk is om pensioen op te bouwen.
Je mag 30% van je inkomen belastingvrij opzij zetten (dit noem je jaarruimte) voor je pensioen. Dat betekent dat je nu geen belasting betaalt over dat bedrag, maar pas als je met pensioen bent.
Het geld dat je overmaakt naar je pensioen telt niet mee voor je vermogensrendementheffing.
Het geld dat je in je pensioenpotje stopt, kun je aftrekken van je bruto salaris als je in loondienst werkt of van je winst als ondernemer. Hierdoor betaal je minder inkomstenbelasting.
Bereken hoeveel pensioen jij mag opbouwen
Er is zit wel een limit aan deze belastingvoordelen. Je mag namelijk maximaal 30% van je inkomen in je pensioen stoppen per jaar. 30% van je inkomen is een heel groot bedrag. Je moet voor jezelf bepalen of dat realistisch én haalbaar is. Zelf maak ik gemiddeld zo’n 12% van mijn inkomen over naar mijn pensioenbeleggingsrekening bij Brand New Day.
Om erachter te kopen hoeveel pensioen jij kunt opbouwen en hoeveel jaarruimte je dus hebt (jaarruimte geeft aan hoeveel pensioen je per jaar met belastingvoordelen mag opbouwen), kun je via de tool van Brand New Day jouw gegevens invullen.
Je hebt de volgende gegevens nodig:
- Je winst cijfers van 2022 als ondernemer en/of je belastbaar inkomen in 2022 als je in loondienst werkt.
- Je factor A (pensioenaangroei) deze vind je terug op mijnpensioenoverzicht.nl.
De tool laat vervolgens zien wat jouw jaarruimte is.
Wil je ook weten of je nog niet gebruikte jaarruimte hebt van de afgelopen jaren? Dan kun je het beste de tool van de Belastingdienst gebruiken. Deze tool is complexer, maar na 20 minuten ontvang je een gedetailleerd overzicht hoeveel pensioen je dit jaar en van de afgelopen 10 jaar nog kan opbouwen.
Niet gebruikte jaarruimte van de afgelopen 10 jaar wordt ook wel reserveringsruimte genoemd.
Dit jaar nog je pensioen fixen?
Doe dan mee aan onze gratis (!) en vernieuwde Fix je Pensioen challenge. Van 11 t/m 15 december ontvang je elke dag een mail met praktische tips.
Hoe eerder je begint, hoe beter
Je hebt heel veel geld nodig voor je pensioen. Het exacte bedrag is afhankelijk hoeveel geld je nodig hebt om rond te komen, maar het gaat al snel om een bedrag rond de €750.000,-. Heel veel geld.
Reden genoeg om op tijd te beginnen met het opbouwen van je pensioen. Daarnaast is er nog een andere reden waarom het belangrijk is om op tijd te beginnen met pensioenbeleggen. Geld heeft tijd nodig om meer waard te worden door het rente-op-rente effect. Hoe langer je geld de tijd geeft om te groeien, hoe meer waard het kan worden. Ook voorkom je zo een pensioengat, want als je pas op je 50ste begint met pensioen opbouwen, is je pensioengat waarschijnlijk zo hoog dat je dat bijna niet meer weggewerkt krijgt.
Mogelijkheden pensioenbeleggen Brand New Day
Als je gaat pensioenbeleggen bij Brand New Day, kun je kiezen uit een aantal modeportefeuilles of je gaat zelf achter de knoppen zitten en zelf een beleggingsportfolio samenstellen voor jouw pensioenbeleggingen.
Een modelportefeuille: wat is dat?
Vind je het lastig om te bepalen waar je in wil beleggen voor je pensioen? Dan zijn de verschillende modelportefeuilles iets voor jou. Brand New Day biedt namelijk 5 verschillende ‘smaakjes’ aan. Deze 5 ‘smaakjes’ vertegenwoordigen allemaal een bepaald risicoprofiel.
- Zeer defensief (weinig risico)
- Defensief
- Neutral
- Offensief
- Zeer offensief (veel risico)
Hoe meer risico je neemt, hoe groter de kans op een hoger rendement. Dat blijkt ook uit de cijfers van Brand New Day zelf die je hieronder kunt zien. Het rendement bij zeer offensief was de afgelopen 12,5 jaar ruim 4,5 keer zoveel als het rendement bij zeer defensief. Maar let op: staar je niet blind op deze resultaten. Bij hogere rendementen, loop je ook een hoger risico.
Bron: Brand New Day
Vrij beleggen voor je pensioen
Zit je liever zelf aan de knoppen? Dat kan ook bij Brand New Day. Je stelt dan zelf een beleggingsportefeuille op voor je pensioenbeleggingen. Je kan kiezen uit acht aandelen en zes obligaties om je portefeuille samen te stellen. Dit is overigens voornamelijk interessant als je genoeg kennis hebt van beleggen, anders is het veel eenvoudiger om te kiezen voor een van de modelportefeuilles die Brand New Day aanbiedt.
Duurzaam beleggen
Wil je duurzaam beleggen voor je pensioen? Ook dat is mogelijk bij Brand New Day. Ze bieden vijf groene modelportefeuilles aan. Afhankelijk hoeveel risico je wil nemen, kies je een van de vijf groene modelportefeuilles. Op de website van Brand New Day vind je meer informatie wat die groene portefeuilles exact inhouden en waar je in gaat beleggen.
Kosten pensioenbeleggen
Als je gaat pensioenbeleggen bij Brand New Day heb je te maken met een aantal kosten. Deze kosten zijn onder te verdelen in eenmalige opstartkosten en jaarlijkse kosten (fondskosten en servicekosten) en stortingskosten.
- Je betaalt eenmalig €45,- voor het openen van een rekening bij Brand New Day.
- Elk jaar betaal je 0,44% aan servicekosten. Deze kosten betaal je over je totale vermogen op je pensioenbeleggingsrekening.
- Elk jaar betaal je fondskosten. Deze kosten zijn afhankelijk waar je in belegt voor je pensioen:
- Beleg je in een standaard modelportefeuille? Dan betaal je tussen de 0,15% en 0,17% aan fondskosten per jaar. Het exacte bedrag hangt af van de modelportefeuille die je gekozen hebt.
- Doe je aan vrij beleggen? Dan betaal je tussen de 0,15% en 0,26% aan fondskosten. Dit is afhankelijk van welke fondskosten je exact kiest.
- Beleg in een groene modelportefeuille? Dan betaal je 0,25% aan fondskosten per jaar.
- Voor elke storting die je doet, betaal je 0,50% aan stortingskosten.
Dionnes ervaring met Brand New Day
In mijn zoektocht naar een aanbieder waar ik mijn pensioen kon opbouwen, kwam ik al snel terecht bij Brand New Day. Een aantal ondernemers in mijn omgeving tipte Brand New Day als mogelijke optie. Vanaf dat moment ben ik mij gaan verdiepen en hakte ik de knoop door.
Tevreden klant
Sinds 2020 bouw ik pensioen op en dat bevalt heel erg goed. Dat komt door de service en tools die ze bieden, de transparantie in kosten, de gebruiksvriendelijkheid van het platform en het fijne inzicht in je portfolio inclusief grafiek die je vermogensgroei laat zien.
Disclaimer: wij zijn geen financiële experts en delen enkel onze kennis en expertise over pensioenproducten. Als je je twijfelt wat het beste past bij jouw situatie kan het slim zijn om contact op te nemen met een financieel adviseur. Dit artikel is in samenwerking geschreven met Brand New Day.
