- Eigen verantwoordelijkheid
- Met pensioen gaan is duur
- Rekenvoorbeeld
- Voorkom een pensioengat
- Bereken je jaarruimte
- Hoe hoog is jouw jaarruimte?
- Dit jaar nog je pensioen fixen?
- Hoe kan je pensioen opbouwen als zzp’er?
- Pensioen opbouwen zonder fiscaal voordeel
- Pensioen opbouwen met fiscaal voordeel
- Wat zijn de fiscale voordelen van pensioen opbouwen?
- Automatiseer je pensioen opbouw
- Start vandaag nog met pensioen opbouwen
Als je werkt als zzp’er, ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van je pensioen. Je hebt immers geen werkgever die pensioen voor je opbouwt. Pensioen is niet het meest sexy onderwerp en het lijkt misschien ook nog wel ver weg, maar het is wel een heel belangrijk onderwerp. Want niemand wil straks – als je eindelijk met pensioen bent – over niet genoeg financiële middelen beschikken. Met pensioen gaan is niet goedkoop. Daarom is het belangrijk dat je op tijd begint met het opbouwen van je pensioen als zzp’er. Hoe dat precies werkt, wat de fiscale regels zijn en wat de mogelijkheden zijn om pensioen op te bouwen als zzp’er, lees je in deze blog.
Eigen verantwoordelijkheid
Als je in loondienst werkt, is de kans groot dat je werkgever pensioen voor je opbouwt. Dit noem je werkgeverspensioen. Werkgevers zijn niet verplicht om pensioen op te bouwen voor mensen die in loondienst werken. Volgens cijfers van de overheid biedt 90% van de bedrijven in Nederland een pensioenregeling aan voor werknemers.
Als je werkt als zzp’er, ben je zelf verantwoordelijk voor het opbouwen van je pensioen. Je hebt geen werkgever die het voor je regelt. Bouw je nog geen pensioen op als zzp’er? Dan is het slim om het direct op je to-do lijst te zetten en het prioriteit te geven. Waarom? Je hebt veel geld nodig voor je pensioen. Hoe eerder je begint, hoe beter.
Bouw je wel al pensioen op als zzp’er, maar kun je nog wel wat hulp gebruiken hoe je structureel bouwt aan een goed pensioen? Dan is het artikel ook relevant voor jou!
Met pensioen gaan is duur
Het is al een paar keer benoemd: je hebt heel veel geld nodig voor je pensioen. Hoeveel geld je exact nodig hebt, is afhankelijk van je persoonlijke situatie.
- Ben je een big spender of geef je niet zo veel geld uit?
- Heb je al iets van pensioen opgebouwd of nog helemaal niets?
- Heb je op een andere manier al vermogen opgebouwd?
- Hoelang heb je nog totdat je pensioen mag?
- Wat zijn je pensioendromen?
Kortom: als je weet hoeveel geld je per maand nodig denkt te hebben als je met pensioen bent, kun je som maken.
Maar let op: het is altijd een globale schatting. Want je weet nooit hoe de wereld er over 25, 30 of 40 jaar uitziet. Bestaat AOW nog, wat heeft de inflatie gedaan en wat zijn je wensen en/of behoeftes?
Rekenvoorbeeld
Stel je hebt €2.500,- per maand nodig om rond te komen en als je pensioendromen uit te laten komen.
De AOW-leeftijd is op dit moment: 67 jaar en 9 maanden.
Stel je leeft nog 20 jaar na je pensioen. Dan wordt je 87 jaar en 9 maanden.
Dat betekent dat je het bedrag van €2.500,- x 12 = €30.000,- per jaar nodig hebt. Je leeft nog 20 jaar.
Dat betekent dat je in totaal een bedrag van €600.000,- nodig hebt voor jouw pensioen.
Heel veel geld dat je niet ‘even’ bij elkaar spaart.
Voorkom een pensioengat
Nu je een beetje een idee hebt hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen, is het hopelijk wel duidelijk dat pensioen hoog op je prioriteitenlijstje moet komen te staan. Hoe eerder je begint, hoe realistischer het is dat je zo’n groot bedrag bij elkaar ‘spaart’.
Een ander voordeel van op tijd beginnen met pensioen opbouwen als zzp’er, is het rente-op-rente effect. Je geld heeft langer de tijd om exponentieel te groeien en meer waard te worden. Een pensioengat wil niemand. Niemand wil straks je als je eindelijk met pensioen mag op een houtje moeten bijten.
Bereken je jaarruimte
Je weet nu ongeveer hoeveel pensioen je nodig hebt en dat het belangrijk is om op tijd te beginnen met pensioen opbouwen. De volgende stap is erachter komen hoeveel pensioen je mag opbouwen met belastingvoordeel. Je mag namelijk maar een maximaal bedrag in je pensioen stoppen. Dit bedrag noem je jaarruimte.
Heb je de afgelopen 10 jaar geen gebruik gemaakt van je jaarruimte? Dan mag je met terugwerkende kracht die ruimte nog gebruiken om pensioen op te bouwen. Jaarruimte van de jaren ervoor noem je reserveringsruimte.
Tip: het is slim om de reserveringsruimte van het jaar te gebruiken dat als eerste verloopt. Dat is op dit moment het jaar 2013.
Hoe hoog is jouw jaarruimte?
Om erachter te komen hoe hoog jouw jaarruimte is en hoeveel geld jij dus in je pensioen mag stoppen, heb je de tool van de Belastingdienst nodig.
Voor je hiermee aan de slag gaat, is het slim om je een beetje voor te bereiden en een aantal zaken erbij te pakken:
- Je belastingaangifte van de afgelopen jaren zodat je kan zien of en hoeveel pensioen je opgebouwd hebt.
- Je omzet en winstcijfers van je bedrijf.
- Eventuele pensioenrekeningen waar je al pensioen opgebouwd hebt. Niet het deel dat je opgebouwd hebt, toen je nog in loondienst werkte.
Heb je alle gegevens paraat? Dan kun je alles invullen in de tool van de Belastingdienst. Let op: het duurt wel even (zo’n 20 minuten) om de tool volledig in te vullen en erachter te komen hoeveel pensioen je dit jaar nog kan opbouwen.
Dit jaar nog je pensioen fixen?
Doe dan mee aan onze gratis (!) en vernieuwde Fix je Pensioen challenge. Van 11 t/m 15 december ontvang je elke dag een mail met praktische tips.
Hoe kan je pensioen opbouwen als zzp’er?
Als zzp’er kun je op diverse manieren pensioen opbouwen. Daarbij wordt een onderscheid gemaakt tussen pensioen opbouwen met fiscaal voordeel en pensioen opbouwen zonder fiscaal voordeel.
Wat is het verschil?
Pensioen opbouwen met fiscaal voordeel betekent dat je vanuit de overheid allerlei belastingvoordelen ontvangt, waardoor het financieel aantrekkelijker is om op deze manier pensioen te bouwen. Hier staat wel tegenover dat het geld dat je op deze manier opbouwt voor je pensioen, vast staat tot het moment dat je met pensioen gaat. Wil je eerder stoppen met werken? Dan is het slim om te kijken hoe je ook pensioen kan opbouwen zonder fiscaal voordeel.
Pensioen opbouwen zonder fiscaal voordeel
Pensioen opbouwen zonder fiscaal voordeel betekent simpelweg dat je geen belastingvoordelen ontvangt, maar dat betekent ook dat je altijd bij je geld kunt. Ook als je eerder wilt stoppen met werken. Wel betaal je best wel wat vermogensrendementsbelasting als je meer dan €57.000,- aan vermogen (spaargeld en/of beleggingen) hebt.
Pensioen opbouwen met fiscaal voordeel
Als je pensioen wil opbouwen met fiscaal voordeel, kun je kiezen voor pensioensparen of pensioenbeleggen via een speciaal pensioenspaar- of een pensioenbeleggingsproduct. Deze producten werken in de basis hetzelfde als regulier sparen of regulier beleggen, maar de regels eromheen zijn anders.
Wil je pensioen opbouwen met fiscaal voordeel? Dan staat je geld vast tot het moment dat je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt. Het is dus belangrijk dat je daar alleen maar geld overmaakt dat je kan missen en specifiek voor je pensioen is.
Wat zijn de fiscale voordelen van pensioen opbouwen?
Omdat de overheid iedereen die pensioen opbouwt wil belonen, ontvang je belastingvoordeel. Dit belastingvoordeel bestaat uit drie punten:
- Je mag 30% van je inkomen belastingvrij opzij zetten (dit noem je jaarruimte) voor je pensioen. Dat betekent dat je nu geen belasting betaalt over dat bedrag, maar pas als je met pensioen bent.
- Het geld dat je overmaakt naar je pensioen telt niet mee voor je vermogensrendementsheffing.
- Het geld dat je in je pensioenpotje stopt, kun je aftrekken van je bruto salaris als je in loondienst werkt of van je winst als ondernemer.
Pensioen opbouwen zonder fiscaal voordeel
Wil je als zzp’er pensioen opbouwen zonder fiscaal voordeel? Dan kun je ervoor kiezen om op de volgende manier pensioen op te bouwen: beleggen in box 3, sparen op een reguliere spaarrekening en/of investeren in vastgoed.
Heb je er weleens bij stilgestaan dat het bedrijf dat je opbouwt als zzp’er ook als pensioen kan dienen? Dit is natuurlijk wel afhankelijk van een aantal factoren, maar het is wel een interessante optie om je in te verdiepen.
Automatiseer je pensioen opbouw
Pensioen opbouwen bungelt vaak onderaan het lijstje van prioriteiten, terwijl het juist zo belangrijk is. Daarom is het slim om je pensioenopbouw te automatiseren. Zo weet je zeker dat je niet per ongeluk een keertje (of iets vaker dan een keertje) vergeet om pensioen op te bouwen.
Kies voor je pensioen opbouwen met fiscaal voordeel?
Dan kun je via de pensioenaanbieder waar je spaart of belegt voor je pensioen, elke maand of elk kwartaal een automatisering instellen zodat je daar geen omkijken naar hebt.
Spaar of beleg je op een reguliere rekening? Ook dan kun je dit proces volledig automatiseren zodat je er geen omkijken naar hebt en zeker weet dat je als zzp’er pensioen opbouwt.
Start vandaag nog met pensioen opbouwen
“Pensioen is niet het meest sexy onderwerp en het kan ook best complex zijn. Maar juist als zzp’er is het heel erg belangrijk dat je op tijd begint met het opbouwen met je pensioen en een pensioengat voorkomt.
Zelf had ik een pensioengat van twee jaar. Sinds 2020 doe ik aan pensioenbeleggen via Brand New Day en heb ik mijn pensioen te kort aangevuld.”
