Zo was ik maar al te blij dat ik vorig jaar voordat ik op wintersport nog even de dekking van mijn reisverzekering checkte en aanpaste, anders had ik zelf moeten opdraaien voor de medische kosten vanwege een infectie die ik opliep tijdens de wintersport.
Veel mensen zijn onbewust onderverzekerd: hun dekking is verouderd, sluit niet meer aan op hun veranderde persoonlijke situatie, of bepaalde zaken zijn simpelweg niet (meer) gedekt. In dit artikel leg ik je uit wat het betekent om onderverzekerd te zijn, hoe dit problemen kan veroorzaken en waarom regelmatig controleren en vergelijken van je verzekering verstandig is.
Wat is onderverzekerd zijn?
Onderverzekerd zijn betekent dat de waarde van je verzekering niet meer aansluit op de werkelijke waarde van de spullen die je verzekert. Dit komt vaak voor omdat mensen bij het afsluiten van een verzekering uitgaan van hun situatie op dat moment en hun verzekering niet wijzigen bij veranderingen in hun leven of in de waarde van hun eigendommen.
Hieronder geef ik wat voorbeelden van situaties waarin onderverzekering voor kan komen.
1. Inboedelverzekering
Wanneer je een inboedelverzekering afsluit, bepaal je de dekking op basis van je bezittingen op dat moment. Maar stel dat je na een paar jaar dure meubels of elektronica, kostbare sieraden of kunstwerken aanschaft en je verzekering is hier niet op aangepast, dan ben je onderverzekerd. Dit betekent dat je bij schade maar een deel van je spullen vergoed krijgt, omdat de verzekering uitgaat van een lagere waarde dan de huidige waarde van je bezittingen.
2. Aansprakelijkheidsverzekering
Deze verzekering dekt schade die je per ongeluk toebrengt aan andermans eigendommen. Ook hier kan er sprake zijn van onderverzekering. Stel dat je in een appartement woont en het eigenaarsbelang verzekert via je inboedelverzekering. Na een upgrade van je keuken en badkamer is de waarde van je appartement toegenomen, en waarschijnlijk de kans dat je hogere schadeclaims krijgt als er iets misgaat. Zonder aangepaste dekking zou je veel zelf moeten bijleggen.
3. Rechtsbijstandverzekering
Ook bij rechtsbijstandverzekeringen is de dekking vaak beperkter dan mensen denken. Stel, je hebt een dekking voor arbeidsconflicten, maar komt terecht in een geschil met de aannemer die jouw verbouwing begeleidt. Zonder de juiste dekking draai je zelf op voor de juridische kosten, wat kan oplopen tot duizenden euro’s.
De kosten van onderverzekerd zijn
De gevolgen van onderverzekering kunnen groot zijn, vooral als je denkt goed verzekerd te zijn en pas bij een schadeclaim ontdekt dat je dekking niet voldoende is. Je kunt dan te maken krijgen met onverwachte kosten, zoals:
- Lagere uitkering van de verzekering: Bij schade vergoedt de verzekeraar vaak slechts een deel van de kosten. De dekking wordt pro rata verlaagd op basis van de onderverzekerde waarde. Dit betekent dat je zelf een aanzienlijk bedrag moet bijleggen.
- Geen of beperkte juridische bijstand: Wanneer je rechtsbijstand nodig hebt buiten de gedekte conflicten om, kan het zijn dat je zelf een advocaat moet inschakelen. Zeker bij langdurige geschillen kan dit prijzig worden.
- Verlies van investering in woningverbeteringen: Als je de waarde van je woning hebt verhoogd door renovaties en deze niet hebt doorgegeven aan je verzekeraar, kan een deel van je investering verloren gaan in het geval van schade.
Hoe voorkom je onderverzekering?
- Jaarlijkse controle van de dekking: Maak er een gewoonte van om jaarlijks je verzekeringen te checken en af te stemmen op veranderingen in je leven. Ik doe dat bijvoorbeeld in december: het moment dat ik overstap van zorgverzekeringen en ook direct mijn andere verzekeringen onder de loep neem. Heb ik nieuwe, waardevolle bezittingen? Heb ik verbouwd? Ga ik een specifieke reis maken waarvoor een andere dekking nodig is?
- Inzicht in je dekking: Verzekeringen kunnen ingewikkeld zijn en soms is het lastig om te weten wat precies is gedekt. Neem de tijd om te begrijpen wat je huidige verzekering inhoudt, en vraag indien nodig je verzekeraar of adviseur om opheldering.
- Vergelijken en overstappen: Vergelijk je verzekeringen regelmatig en overweeg om over te stappen als je bij een andere verzekeraar beter en/of goedkoper verzekerd bent. Ook dat doe ik elk jaar minimaal één keer: in ieder geval in december en vaak ook halverwege het jaar. Bij Alpina vergelijk je verschillende verzekeringen en ontdek je welke verzekeraar het beste bij jouw situatie past. Je krijgt onafhankelijk advies: zo weet je zeker dat je voor een eerlijke prijs goed verzekerd bent.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Alpina.
