Als je dit artikel leest, is je pensioen misschien nog wel tien of tientallen jaren van je verwijderd. Mooi, hoef je je daar nog even geen zorgen over te maken, denk je…
Niet is minder waar.
Als je pas op je 50e erachter komt dat je te weinig geld hebt opgebouwd voor je pensioen, tja… dan ben je misschien wel te laat. En dan kun je niet goed rondkomen zodra je met pensioen bent. En dat is wel het laatste wat je wil als je je leven hard hebt gewerkt!
Daarom is het belangrijk om op tijd te beginnen met het opbouwen van je pensioen. Dus supergoed dat jij dit artikel nu leest! Maar hoeveel geld heb je nu precies nodig voor je pensioen? Dat leg ik je uit in dit artikel.
Hoeveel pensioen heb je tot nu toe opgebouwd?
Voordat je aan de slag gaat met het berekenen van het bedrag dat je nodig hebt voor je pensioen, moet je natuurlijk wél weten hoe je pensioen op dit moment ervoor staat. Oftewel: hoeveel pensioen heb je tot nu toe opgebouwd?
Daar kun je binnen een aantal stappen achterkomen. Je kunt heel gemakkelijk checken hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd via de Pensioenchecker app. Deze app laat je in een paar minuten zien óf en hoeveel AOW & pensioen je hebt opgebouwd via je huidige of eerdere werkgever(s).
- Download de gratis app in de App Store of Googe Play Store.
- Log in met je DigiD.
- Geef aan of je geregistreerde partner hebt of alleenstaand bent.
Vervolgens haalt de app alle informatie op over jouw pensioen. Hierdoor zie je direct hoe hoog je bruto inkomen is na je pensioenleeftijd en op welke leeftijd je met pensioen kunt.
Misschien schrik je van het bedrag dat er staat. Of ben je eigenlijk best wel tevreden. Maar hoe weet je nu of het bedrag dat je hier ziet staan genoeg is? Oftewel: hoe weet je hoeveel je straks nodig hebt?
Hoe bereken je hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen?
Om uit te rekenen hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen, moet je weten hoeveel geld je elke maand uitgeeft. Als je inzicht hebt in je financiën, kun je dit bedrag gemakkelijk in kaart brengen.
Als je nog geen of niet voldoende inzicht hebt, is het belangrijk dat je daar eerst mee aan de slag gaat. Je moet namelijk weten hoeveel geld je elke maand uitgeeft. Het is belangrijk dat je naar het gemiddelde kijkt van de afgelopen zes maanden, maar het liefst van de afgelopen twaalf maanden voor een zo realistisch mogelijk beeld.
Rekenvoorbeeld voor je pensioen
Als je gemiddeld zo’n €2.500,- uitgeeft aan vaste- en variabele kosten, dan betekent dat je in een jaar tijd €30.000,- aan kosten hebt. Als je ervan uitgaat dat je op je 67e met pensioen gaat, 25 jaar leeft na je pensioen, heb je in totaal een bedrag van €750.000,- nodig voor je pensioen.
Factoren die meespelen
Maar let op: het ligt net iets genuanceerder. Er spelen namelijk nog een aantal andere dingen mee.
1. AOW
Zodra je in Nederland de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt, ontvang je AOW. AOW staat voor Algemene Ouderdomswet. Iedereen die in Nederland woont ontvangt AOW.*
De hoogte van de AOW in 2024 is: €1.459,53 netto per maand voor alleenstaanden en €991,84 netto per maand voor mensen die samenwonen.
Bron: SVB.nl
Heel fijn dat dit zo goed geregeld is, maar alleen AOW is geen vetpot. Daarom dat het zo belangrijk is om zelf extra pensioen op te bouwen.
*Als je tijdje in het buitenland hebt gewoond en gewerkt, ontvang je voor elk jaar dat je niet in Nederland woonde, minder AOW.
De rekensom
Om een goed beeld te krijgen hoeveel geld je nodig hebt voor je pensioen, vind je hieronder een rekenvoorbeeld.
Stel je bent alleenstaand, dan ontvang je als je in 2024 met pensioen gaat elke maand €1.459,53. Dit is op jaarbasis zo’n €17.514,36. Als je ervan uitgaat dat je 25 jaar leeft nadat je met pensioen bent gegaan, ontvang je in totaal €437.859,-.
Als je nog steeds ervan uitgaat dat je elke maand zo’n €2.500,- netto nodig hebt per maand om van rond te komen als je met pensioen bent, heb je voor 25 jaar een bedrag van €750.000,- nodig.
Doordat je €437.859,- aan AOW krijgt, moet je nog €312.141,- op een andere manier bij elkaar sprokkelen. En dat is een enorm bedrag!
Let op: we hebben in deze berekening geen rekening gehouden met inflatie. €2.500,- nu, is straks veel meer minder waard. Je kunt ervoor kiezen om te rekenen met een inflatiecorrectie, echter is het lastig om exact te voorspellen wat de inflatie gaat doen de komende jaren.
2. Je levensstijl verandert
Als je met pensioen gaat, heb je waarschijnlijk – als je een koophuis hebt – de hypotheek van je huis (grotendeels) afbetaald waardoor je lage woonkosten hebt. Ook is de kans groot dat je een spaarbuffer hebt opgebouwd.
Daardoor heb je minder inkomen nodig om rond te komen. Doorgaans wordt er in pensioenberekeningen gerekend met 70% van je laatstverdiende loon. Dat betekent dat je ongeveer 70% van je laatstverdiende inkomen uit loondienst nodig zal hebben na je pensioen, om goed rond te kunnen komen.
Op je 67e verdiende je maandelijks €3.000,- netto. Nu je met pensioen gaat, is de kans groot dat je uitgavenpatroon (naarmate de tijd verstrijkt) zal veranderen. Je hebt minder inkomen nodig om rond te komen, zo’n 70%. In dit geval betekent het dat je aan €2.100,- inkomen na je pensioen ‘genoeg’ hebt.
3. Je wil misschien eerder stoppen met werken
Als je eerder wil stoppen met werken, moet je rekening houden met het feit dat je nog geen AOW krijgt. Dit krijg je pas als je de AOW-leeftijd bereikt hebt (en die stijgt elk jaar). Als je eerder wil stoppen met werken, moet je er zelf voor zorgen dat je in de periode tot je AOW-leeftijd rond kan komen.
Ook hier geldt weer: het bedrag dat je nodig hebt om eerder te stoppen met werken is afhankelijk van je maandelijkse kosten. Als dat €3.000,- netto is per maand, is dat €36.000,- per jaar. Voor elk jaar dat je eerder wil stoppen met werken, heb je €36.000,- euro extra nodig.
Stel je voor: je wil op je 60ste stoppen met werken (7 jaar eerder dan de huidige AOW-leeftijd), heb je €252.000,- extra nodig.
Kortom: je hebt behoorlijk wat geld nodig voor je pensioen. Zeker als je besluit om eerder met pensioen te gaan! Om zo’n enorm bedrag bij elkaar te sprokkelen, kiezen veel mensen ervoor om geld opzij te zetten op een speciale pensioenbeleggingsrekening of pensioenspaarrekening. Je profiteert dan van belastingvoordelen én vergroot de kans dat je geld meer waard wordt, door rente die je ontvangt.
Hierover vertellen we meer in andere artikelen op Finance Freaks:
- Jaarruimte berekenen (Hoeveel geld mag/moet je jaarlijks opzij zetten voor je pensioen?)
- Wat is het rente-op-rente-effect? (Hoe word je belegde of gespaarde geld voor je pensioen meer waard?)
- Pensioenbeleggen of pensioensparen? (Hoe kun je geld opzij leggen voor je pensioen?)
Dit jaar nog je pensioen fixen?
Doe dan mee aan onze gratis (!) en vernieuwde Fix je Pensioen challenge. Van 11 t/m 15 december ontvang je elke dag een mail met praktische tips.
Extra pensioen opbouwen
Wil je graag wat extra geld opzij zetten voor je pensioen? Dan kun kiezen voor pensioensparen en/of pensioenbeleggen. Wat het verschil tussen deze twee opties is, leggen we uit in de blog: verschil tussen pensioensparen en pensioenbeleggen.
Zelf (extra) pensioen opbouwen kan interessant zijn vanwege (mogelijke) belastingvoordelen. Wij doen allebei aan pensioenbeleggen bij Brand New Day. We zijn freelancers, want betekent dat we sowieso zelf verantwoordelijk zijn voor ons pensioen. Doordat we elke maand een vast bedrag overmaken, bouwen we op een duurzame manier aan een goed pensioen voor later.
Disclaimer: wij zijn geen financieel adviseurs. Dit artikel is geschreven vanuit eigen ervaring en kennis die we de afgelopen jaren hebben opgedaan. Het artikel is onderdeel van een samenwerking met de Pensioenchecker.
