Het is tijd om je te verdiepen in je pensioen. En ondanks dat het waarschijnlijk nog als een ver-van-van-je-bed-show voelt, is je pensioen dichterbij dan je denkt en heb je veel meer geld voor om met pensioen te gaan dan je denkt. Dus hoe eerder je begint: hoe beter. Maar hoe wordt je pensioen opgebouwd? En hoe staat jouw eigen pensioen ervoor? In het artikel vind je antwoorden op al deze vragen.
De 5 pijlers van het pensioenstelsel
Het pensioenstelsel is opgedeeld in 5 pijlers. Binnen deze vijf pijlers kun je pensioen opbouwen. Iedereen die in Nederland woont ontvangt AOW. Beter bekend als de Algemene Ouderdomswet. In de praktijk blijkt vaak dat alleen AOW voor veel mensen niet genoeg is. Daarom is het verstandig om extra pensioen op te bouwen.
De eerste pijler
De eerste pijler is AOW. Iedereen die in Nederland woont krijgt AOW. De hoogte van je AOW is afhankelijk van je situatie. Als je alleenstaand bent, ontvang je elke maand €1.378,98 en als je samenwoont ontvang je elke maand €939,24. Dit zijn de AOW bedragen van juli 2023.
Heb je een tijdje in het buitenland gewoond? Dan wordt voor elk jaar dat je niet in Nederland woonde, een vermindering aangebracht op je AOW.
De tweede pijler
De tweede pijler is het werkgeverspensioen. Dit is het pensioen dat je via je werkgever opbouwt. Als je in loondienst werkt, is de kans groot dat er elke maand een bepaald bedrag van je salaris ingehouden wordt en je werkgever zelf ook elke maand een bepaald bedrag opzijzet voor jouw pensioen. Vaak wordt gedacht dat je werkgever je pensioen volledig opbouwt, maar dit is in 99% van de gevallen niet waar.
Een werkgeverspensioen beslaat gemiddeld tussen de 50% en 70% van je pensioen. Die andere 30% tot 50% moet jezelf opbouwen(!). Let op: werkgevers in Nederland zijn niet verplicht om werkgeverspensioen aan te bieden. Het kan dus zijn dat je helemaal geen pensioen opbouwt terwijl je in loondienst werkt.
Als ondernemer bouw je geen pensioen op in de tweede pijler.
De derde pijler
De derde pijler is een manier om zelf extra pensioen op te bouwen. Voor ondernemers is een hele belangrijke pijler, omdat ze niet in de tweede pijler pensioen kunnen opbouwen. Zij moeten juist in de derde pijler veel geld stoppen voor een goed pensioen later. Maar hoe kun je een goed pensioen opbouwen?
Wat zijn de opties?
Je kan kiezen voor pensioensparen of pensioenbeleggen. Dit houdt in beide gevallen in dat je een vermogen opbouwt voor later waar je pas bij kunt als je de pensioengerechtigde leeftijd bereikt hebt. Of je nu kiest voor pensioensparen of pensioenbeleggen, bij beide opties heb je te maken met fiscale voordelen.
Het geld dat je overmaakt naar je pensioenpotje kun je aftrekken van je brutosalaris of van je winst als je ondernemer bent, waardoor je nu geen belasting hoeft te betalen. De belasting betaal je pas als met pensioen bent. Dat is meteen het tweede voordeel: de kans is groot dat je dan (grotendeels) in een lagere belastingschijf zit, waardoor je dus minder belasting hoeft te betalen. Als laatste is het geld voor je pensioen vrijgesteld voor de vermogensrendementsheffing.
Heb je in 2023 meer dan €57.000,- aan vermogen (spaar- en/of reguliere beleggingen) op je privérekening staan? Dan is het verstandig – mits je nog jaarruimte hebt – om extra geld naar je pensioenrekening over te maken, zodat je daar nu geen belasting over hoeft te betalen.
Goed om te weten
Let wel op: je mag niet oneindig geld overmaken naar je pensioenrekening. Er zit een maximum aan. Dit bedrag (dit noem je jaarruimte) is afhankelijk van de hoogte van je werkgeverspensioen (en dus de ruimte die je nog over hebt om extra pensioen op te bouwen) als je in loondienst werkt en/of van je winst als ondernemer.
Met terugwerkende kracht kun je ook nog je jaarruimte van de afgelopen 10 jaar gebruiken, mocht je dat nog niet gedaan hebben. Jaarruimte van voorgaande jaren noem je reserveringsruimte.
Dit jaar nog je pensioen fixen?
Doe dan mee aan onze gratis (!) en vernieuwde Fix je Pensioen challenge. Van 11 t/m 15 december ontvang je elke dag een mail met praktische tips.
De vierde pijler
De vierde pijler is vermogen opbouwen op een andere manier. Daarbij kun je denken aan het versneld aflossen van je hypotheek, investeren in vastgoed, maar ook beleggen.
Liever sparen? Dat kan ook! De spaarrentes zijn de afgelopen tijd flink gestegen, waardoor je bij Nederlandse banken al bijna 2% rente ontvangt over je spaarrente.
Als je kiest om pensioen op te bouwen in de 4e pijler, ontvang je geen fiscale voordelen. Daarnaast valt het vermogen onder de vermogensrendementsheffing en moetje belasting betalen als je in 2023 meer dan €57.000,- (in 2023) aan vermogen hebt.
De vijfde pijler
De vijfde pijler binnen het pensioenstelsel houdt in dat je blijft doorwerken na je pensioen. Het kan natuurlijk zo zijn dat de leukste baan van de wereld hebt en niet met pensioen wilt, maar het kan ook noodgedwongen zijn omdat je anders niet rondkomt omdat je nu eenmaal niet zoveel pensioen hebt opgebouwd.
Hoe staat jouw pensioen ervoor?
Om te weten hoeveel pensioen jij tot nu toe al opgebouwd hebt, kun je inloggen via mijnpensioenoverzicht.nl. Daar vind je exact de hoogte van je opgebouwde pensioen en kun je ook direct zien hoe je pensioen tot nu opgebouwd is. Je vindt daar overigens enkel het pensioen dat je in de eerste- en tweede pijler hebt opgebouwd. Vergeet daarom niet om je pensioen dat je via pensioensparen of pensioenbeleggen opbouwt, ook erbij te pakken als dat het geval is.
