Nicole van Roekel
Nicole van Roekel
Koopjesjager, fanatieke spaarder en ondernemer. Kocht haar eerste huis op haar 24e, startte met beleggen op haar 25e en leeft haar droom door een paar maanden per jaar vanuit het buitenland te werken.

Nicole’s financiële doelen voor 2023

In 2023 heb ik 4 financiële doelen op het gebied van sparen, beleggen, aflossen én ondernemen. Ik deel ze met je in deze blog.
Financiele doelen 2023

Al 5 jaar op rij stel ik eind december financiële voornemens en doelen op voor het nieuwe jaar. Sinds ik in 2020 als zzp’er ben verder gegaan, zijn financiële doelen éxtra belangrijk geworden. Mijn zakelijke financiële doelen zorgen ervoor dat ik nét dat beetje extra harder werk en gemotiveerd blijf. 
Mijn privé financiële doelen rondom (be)sparen, beleggen en aflossen helpen me om uiteindelijk mijn dromen te realiseren. 

Want die financiële doelen zijn in mijn optiek stiekem geen einddoel, maar een middel om uiteindelijk iets te bereiken. Stel dat ik een doel heb om in 2030 €50.000 aan belegd vermogen te hebben, dan is dat doel natuurlijk eigenlijk bedoeld om uiteindelijk bijvoorbeeld:

  • Minder te hoeven werken
  • Vervroegd met pensioen te gaan
  • Een vakantiehuisje te kunnen kopen

Dionne deelde eind vorig jaar een aantal slimme tips om financiële doelen op te stellen. Ook deelde ze haar eigen financiële doelen voor 2023 en vandaag is het mijn beurt. In dit blogartikel deel in mijn dromen en financiële doelen met je, leg ik uit hoe en waarom ik deze doelen heb geformuleerd én wat ik ga doen om ze te behalen.

Hoe ben ik op deze financiële doelen gekomen?

Waar ik mijn financiële doelen de afgelopen jaren vooral baseerde op het komende jaar dat voor me lag, heb ik dit keer verder in de toekomst gekeken. Ik heb een heuse financiële prognose gemaakt voor de komende 3 jaar. Klinkt ingewikkelder dan het is, hoor! 😉

Ik heb eens nagedacht wat ik de komende 3 jaar zou willen. De volgende dromen kwamen naar boven:

  • Maximaal 28 uur per week werken, zonder in te leveren op omzet
  • Steeds minder freelance marketingopdrachten, steeds meer eigen projecten
  • Een nieuw huis kopen
  • Minimaal 2 maanden per jaar in het buitenland doorbrengen

En ja, voor deze doelen heb ik geld nodig. 

Droom 1: Maximaal 28 uur per week werken zonder in te leveren op omzet

In 2022 werkte ik gemiddeld zo’n 28 uur per week. Zo’n 30% minder dan in 2021. En het leuke is: ik draaide precies dezelfde omzet als in 2021. Op Instagram deelde ik al hoe ik dat heb gedaan. 

Droom 2: Meer omzet uit eigen projecten halen

Bovendien wil ik het aantal freelance marketingklussen dit jaar afbouwen en diezelfde omzet genereren met mijn eigen projecten (Finance Freaks, maar ook mijn bedrijf Succes Met Affiliate Marketing en diverse affiliate websites die ik beheer).

Van deze projecten krijg ik gewoonweg de meeste energie. Mijn droom is om binnen 3 jaar mijn volledige inkomen uit deze projecten te genereren.

Droom 3: Een nieuw huis kopen

In 2018 kocht ik een appartement in Veenendaal. Ik heb altijd gezegd dat ik daar maximaal 5 tot 6 jaar zou blijven wonen en daar denk ik nog steeds zo over. Dat betekent ook dat ik ergens de komende 3 jaar een nieuwe woning wil kopen (met tuin!) 

Droom 4: Minimaal 2 maanden per jaar in het buitenland doorbrengen

In 2022 proefde ik maximaal van wonen en werken in het buitenland. Van december 2021 tot en met februari 2022 verbleef ik in Barcelona (wonen & werken), in mei was ik 3 weken in Mexico (vakantie) en in oktober 5 weken in Málaga (wonen & werken). 

Dit is me zo ontzettend goed bevallen dat ik dat de komende jaren eigenlijk elk jaar wel zou willen doen. Minimaal 2 maanden per jaar. Dat betekent ook dat ik mijn werk zo moet blijven inrichten dat dat volledig vanuit het buitenland kan én dat ik er financieel rekening mee moet houden dat ik gedurende 2 maanden dubbele woonlasten heb (hypotheek in Nederland en huur in het buitenland).

Financiële doelen opstellen voor 2023

Van dromen naar financiële doelen

Tijd om deze dromen om te zetten naar concrete, financiële doelen! Dat zijn er dit jaar 4. Ik heb ze onderverdeeld in de categorieën:

  • Beleggen
  • Aflossen
  • Sparen
  • Zakelijk

Dit jaar doe ik privé aan beleggen, aflossen én sparen. Ik ga dus voor de en-en-en-strategie.

Een en-en-en strategie?!

Een naam die ik zelf heb bedacht en heb gegeven aan mijn financiële strategie voor 2023. Het staat voor: én beleggen, én sparen én aflossen. Kan ik door mijn geld volledig te beleggen een hoger rendement halen? Ja, misschien wel. Maar het is niet zeker dat ik een hoog rendement behaal met mijn beleggingen. Ik kan ook verlies draaien.

Is het dan slim om voor zekerheid te gaan en al mijn geld op een spaarrekening te zetten? Nee, ook niet. De spaarrente is laag, ik betaal dan zelfs vermogensbelasting omdat ik “te veel spaargeld” heb en er zijn wel veiligere manieren om meer rendement te behalen.

Is al mijn geld extra aflossen dan slim? Nee, ook niet. Dan zit het allemaal “in de stenen” en bovendien levert me dat niet een enorm rendement op.

Vandaar dus die en-en-en strategie:

  • Beleggen: een hoger risico, maar grotere kans op een hoog/hoger rendement op de langere termijn.
  • Sparen: steeds iets interessanter vanwege de hogere spaarrente én ik heb 100% zekerheid dat ik altijd bij mijn spaargeld kan zonder dat ik het met verlies moet terughalen (in tegenstelling tot beleggen).
  • Aflossen: een lager rendement dan veel beleggingen, maar een hoger rendement dan sparen en bovendien heb ik volledige zekerheid dat ik de hypotheekrente over het afgeloste bedrag, nooit meer hoef te betalen. Dit levert dus een mooie besparing op én brengt mijn maandlasten omlaag.

Doel 1: Maandelijks minimaal €500,- beleggen

Sinds 2020 beleg ik structureel geld in verschillende beleggingsproducten. In het begin was ik een redelijk actieve belegger die zelf aandelen selecteerde, maar toen ik ontdekte dat zelfs de meest ervaren vermogensexperts niet “de markt kunnen verslaan”, besloot ik dat een passievere beleggingsstijl toch beter bij mij past. Dat betekent: elke maand op een vast moment een extra bedrag beleggen in hetzelfde, breed gespreide beleggingsproduct, ongeacht de koers.

Meesman

In 2022 heb ik per maand zeker €1.000,- belegd. Dit jaar is dat dus wat minder: €500,-. De reden? Ik heb op korte(re) termijn geld nodig waar ik direct bij kan, omdat ik dus binnen 3 jaar een huis wil kopen. Sparen krijgt in 2023 dus meer prioriteit dan beleggen. Ik wil voorkomen dat ik al mijn geld heb belegd en dat over 2 of 3 jaar moet terughalen met flink verlies. 

Maar omdat ik beleggen belangrijk blijf vinden voor de lange termijn (bijvoorbeeld om ooit een vakantiehuisje te kunnen kopen of voor mijn pensioen), blijft beleggen onderdeel van mijn financiële doelen.

Ik wil daarbij alleen nog geld beleggen in die breed gespreide beleggingsproducten. Die €500,- inleg verdeel ik als volgt:

  • €250,- per maand bij Meesman, in het indexfondsen Aandelen Wereldwijd Totaal.
  • €250,- per maand in mijn ETF’s bij DEGIRO. Ik beleg structureel in 2 ETF’s, waarbij ik de ene maand €250,- stop in de één en de volgende maand €250,- in de ander.

Doel 2: Per kwartaal €750,- extra aflossen op mijn hypotheek

In 2018 sloot ik een annuïteiten hypotheek af van €144.500,- tegen een rente van 2,22% voor 20 jaar. Tot eind 2022 had ik nog niet extra op afgelost. 

De huidige hypotheekrente voor 20 jaar ligt al rond de 5%. Versneld aflossen leek me – vanwege mijn lage rente van 2,22% – niet superinteressant. Zeker als je bedenkt dat je met beleggen gemiddeld zo’n 4% tot 6% rendement kan behalen per jaar.

Maar: beleggen brengt risico’s met zich mee. Dat rendement is niet gegarandeerd.

Versneld aflossen brengt weinig tot geen risico’s met zich mee. Ik ben ervan verzekerd dat ik die 2,22% rente over elk bedrag dat ik aflos, niet meer hoef te betalen. Bovendien gaan mijn maandlasten door deze aflossingen omlaag, wat weer interessant is voor één van mijn dromen: 2 maanden per jaar vanuit het buitenland werken. Op die manier kan ik steeds beter dubbele maandlasten dragen voor die 2 maanden per jaar.

Ik heb ervoor gekozen om elke maand €250,- opzij te leggen, om eens per kwartaal €750,- extra op mijn hypotheek af te lossen.

Doel 3: Het overige bedrag sparen en starten met deposito sparen

Voor mij is sparen op de korte termijn het belangrijkst. Binnen 1 tot 3 jaar wil ik een nieuw huis kopen en heb ik daar eigen geld nodig voor hypotheekadvies, notariskosten, inrichting en meer.

Als ik mijn maandelijkse beleggingen en aflossingen heb gedaan, wil ik het resterende bedrag sparen. Zo kan ik op korte termijn weer een flinke spaarbuffer kan opbouwen.

De spaarrentes stijgen inmiddels alweer iets, maar omdat ik het liefst wil profiteren van een nóg iets hogere rente, ben ik in januari ook begonnen met deposito sparen. Daarbij zet je je geld voor een langere periode vast tegen een hogere spaarrente.

Mijn concrete spaardoelen voor 2023 zijn:

  • Ik behoud ten allen tijde een buffer van minimaal €10.000,- op mijn normale spaarrekening waar ik direct bijkan.
  • Elke €1.000,- daarboven zet ik voor 3 maanden vast op een deposito rekening bij LeasePlanBank. Na 3 maanden komt dat bedrag vrij. Ik verwacht dat de spaarrente het komende jaar nog verder gaat stijgen, dus als het geld vrijkomt, check ik opnieuw de spaarrente voor een deposito rekening met een looptijd van 1 jaar. Is de rente gestegen? Dan zet ik dat geld voor 1 jaar vast. Is de rente gelijk gebleven? Dan zet ik het vrijgekomen geld eerst weer voor 3 maanden vast en wacht ik af totdat de rente verder stijgt.

Doel 4: 45% van mijn omzet uit eigen projecten halen

Ik heb dus het doel om de komende jaren uiteindelijk volledig te kunnen leven van mijn inkomsten uit eigen projecten. In 2022 behaalde ik zo’n 35% van mijn omzet uit eigen projecten en mijn doel is om in 2023 45% van mijn omzet uit eigen projecten te halen.

Eerst had ik 40% als doel gesteld, maar dat voelde stiekem toch iets te comfortabel. Doelen waar je een piepklein beetje bang van wordt, werken voor mij het beste. Om die 45% te halen (van dezelfde omzet als in 2022!) moet ik echt flink aan de bak. Een supertoffe uitdaging waar ik echt heel veel zin in heb!

Om mijn doelen in 2023 te halen, moet ik doorlopend overzicht en inzicht in mijn financiën creëren. Ik wil bijhouden hoeveel geld ik overhoud nadat ik al mijn lasten heb betaald, mijn beleggingen bijhouden, mijn spaardoelen monitoren. Dat doe ik na-tuur-lijk met de Cash Control Spreadsheet. Koop ‘m nu voor €14,95 via onze site:

Cash Control Spreadsheet

Meer overzicht, inzicht & structuur in je financiën?

Scoor nu de Cash Control Spreadsheet van Finance Freaks. Hierin houd je maandelijks je inkomsten, uitgaven, beleggingen, aflos- en spaardoelen bij. 

Handige, financiële tips in je inbox?

Schrijf je in voor de maandelijkse Finance Updates van Finance Freaks. Je ontvangt elke maand praktische tips om inzicht te krijgen in je financiën en slimme financiële keuzes te maken.

Pensioen Challenge