- Hoe de ECB-rente de spaarrente bepaalt
- Wat is depositosparen?
- Bij welke banken kun je een depositorekening openen?
- In 3 stappen een depositorekening openen
- Verschil tussen regulier sparen en depositosparen
- Waar kunnen deposito’s in verschillen?
- Tip: bouw een depositoladder
- Hoeveel rente krijg je?
- Houd je financiën bij in onze spreadsheet
- Meer overzicht, inzicht & structuur in je financiën?
- Mijn ervaring met depositosparen
Misschien is het je al opgevallen: na twee jaar van stijgende rentes is de spaarrente sinds juni 2024 weer aan het dalen. Waar sparen sinds 2022 aantrekkelijker werd door oplopende rentepercentages, verlagen banken nu opnieuw hun spaarrentes. Daardoor kijken veel mensen weer naar alternatieven zoals depositosparen, waarbij je je geld voor een bepaalde periode vastzet tegen een hogere rente. Maar wat is depositosparen precies, hoe werkt het, en is het in de huidige markt nog steeds interessant?
Je leest alles over depositosparen in dit artikel.
Hoe de ECB-rente de spaarrente bepaalt
De inflatie in Nederland begon te stijgen in het najaar van 2021 en bereikte in 2022 een historisch hoogtepunt van gemiddeld 10%. Dat betekent dat ons dagelijks leven 10% duurder werd ten opzichte van een jaar geleden.
De ECB (Europese Centrale Bank) probeerde die inflatie af te remmen door hogere rentes te vragen. Banken kunnen geld lenen bij de ECB, maar door hogere rentes wordt lenen duurder, wat betekent dat er minder goedkoop geld beschikbaar is op de markt. Dit zorgt ervoor dat de relatieve waarde van geld stijgt. De ECB verhoogde de rentes in 2022 meerdere keren om de inflatie te bestrijden. In december 2022 verhoogde de ECB haar rente en in januari 2023 was de rente zelfs 2%. Dit was de hoogste rente sinds 2014.
Uiteindelijk steeg de ECB-rente in 2023 tot 4%, maar op dit moment (mei 2025) is de rente alweer gedaald naar 2,25%.
Banken bepalen zelf welk rentepercentage ze hanteren voor spaargeld, maar de rente van de ECB speelt hierbij wel een belangrijke rol.
Bron: VanSpaarbankVeranderen. De grafiek toont het verloop van de ECB-rente, de spaarrente en de rente op deposito’s.
Wat is depositosparen?
Een deposito is een spaarrekening waar je spaargeld voor een bepaalde periode vastzet. Door het geld tijdelijk vast te zetten, ontvang je een vaste spaarrente die vaak hoger is dan op je normale spaarrekening, waar je je geld op elk gewenst moment op kan nemen.
Het spaargeld dat in een deposito zit, kun je niet tussentijds opnemen (zonder een boete te betalen).
Ook kun je bij de meeste aanbieders niet tussentijds extra geld in je deposito stoppen. In ruil daarvoor krijg je dus meer rente dan wanneer je je geld op een normale spaarrekening laat staan.
Depositosparen wordt ook wel spaardeposito of termijndeposito genoemd.
Depositosparen kan interessant zijn als je een specifiek spaardoel voor ogen hebt dat je op een wat langere termijn wil realiseren. Als voorbeeld: “Spaardoel: in 5 jaar tijd wil ik €35.000,- bij elkaar sparen voor mijn wereldreis”.
Zodra je een mooi bedrag hebt gespaard – bij veel aanbieders vanaf €500 – kun je dit vastzetten in een deposito. Omdat je spaart voor een specifiek doel op de langere termijn, is het vaak geen probleem om je geld tijdelijk vast te zetten in ruil voor een hogere rente.
Bij welke banken kun je een depositorekening openen?
De meeste grootbanken bieden de optie aan om spaargeld tijdelijk vast te zetten tegen een hogere spaarrente. Daarnaast kun je een spaardeposito openen via onder andere Ayvens (voorheen LeasePlan Bank), Centraal Beheer of NIBC Direct.
Liever depositosparen in het buitenland? Dat kan ook! En dat levert je vaak ook nog eens hogere rentes op. Via het Europees spaarplatform Raisin kun je gratis een rekening openen en vervolgens bij meer dan 45 banken een depositospaarrekening openen.
Is het veilig om te sparen in het buitenland?
Ja. Het is veilig om te sparen in het buitenland en via Raisin een depositospaarrekening te openen. En dat zit zo:
- Alle partnerbanken van Raisin vallen onder het depositogarantiestelsel. (Je geld is tot €100.000,- veilig, mocht een bank failliet gaan).
- Er is een zorgvuldig identificatieproces (je moet je identiteit verifiëren).
- Geld overboeken kan maar vanaf één tegenrekening.
- Er is een two-factor authenticatie bij overboeken & inloggen.
- Je kan kiezen voor een bank in een ‘veiliger’ land op basis van de kredietstatus van het land.
In 3 stappen een depositorekening openen
Het openen van een depositorekening is heel simpel. Maar voor je daarmee aan de slag gaat, moet je jezelf eerst een paar vragen stellen:
- Bepaal hoeveel geld je vast wil zetten (vaak is het minimaal bedrag €500,- per deposito).
- Bepaal hoe lang je het geld wil vastzetten (kies je bijvoorbeeld voor 6 maanden, 1 jaar of 5 jaar?).
- Zoek uit waar je de hoogste rente krijgt.
Afhankelijk van je spaardoel, kies je voor een bepaalde termijn en een bepaald bedrag. Deposito’s zijn bij de meeste grootbanken geen monoproducten. Dit betekent dat je een betaalrekening nodig hebt om een deposito te openen.
En aan een betaalrekening zitten maandelijkse kosten verbonden. Hierdoor is het vaak alleen interessant om of een deposito te openen bij je huisbank of om te kiezen voor bijvoorbeeld Ayvens of Raisin. Hier kun je gratis een depositorekening openen.
Verschil tussen regulier sparen en depositosparen
Het verschil tussen sparen op een reguliere spaarrekening en depositosparen, is dat je het geld bij depositosparen voor een bepaalde tijd vastzet. In ruil daarvoor ontvang je een hogere, vaste rente.
De rente die je op een normale spaarrekening ontvangt is vaak lager. En vergeet niet: rente op een normale spaarrekening is variabel en kan dus veranderen (hoger of lager worden). Als de rente lager wordt, krijg je minder rente. Terwijl de rente bij depositosparen vaststaat. De rente kan tijdens de looptijd van je deposito niet veranderen.
Het nadeel van depositosparen is dat het geld vast staat voor een bepaalde periode. Oftewel: je kan niet zomaar bij je spaargeld. Het geld komt pas vrij op het moment dat je deposito afgelopen is. Ook kun je bij de meeste aanbieders tussentijds geen extra geld in je deposito stoppen. Als je extra geld in een deposito wil stoppen, moet je een nieuwe deposito openen.
Waar kunnen deposito’s in verschillen?
Wil je beginnen met depositosparen? Dan is het belangrijk om je goed te verdiepen in de voorwaarden. Die kunnen namelijk per aanbieder verschillen. Let daarom vooral op de volgende punten:
- De minimale inleg: hoeveel geld moet je minimaal inleggen in een deposito. Vaak is dit €500,- of €1000,- per deposito.
- Uitkering van de rente: de rente kan op verschillende momenten worden uitgekeerd: maandelijks, per kwartaal of jaarlijks. Soms wordt de rente overgemaakt naar je tegenrekening (vaak je reguliere spaarrekening), en in andere gevallen wordt deze direct bijgeschreven op je deposito.
- Vervroeg beëindigen en/of tussentijds geld opnemen: een deposito sluit je af voor een vaste looptijd. Tussentijds opnemen of het deposito beëindigen is meestal niet mogelijk. In uitzonderlijke gevallen mag je wel eerder bij je geld komen, maar daar zijn vaak hoge kosten aan verbonden. Sommige aanbieders maken een uitzondering bij bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Zorg er dus voor dat je alleen spaargeld in een deposito stopt dat je gedurende de looptijd echt kunt missen.
Tip: bouw een depositoladder
Als je begint met depositosparen, kun je ervoor kiezen om een depositoladder op te bouwen. Daarbij zet je je spaargeld in delen vast met verschillende looptijden, zodat er bijvoorbeeld elke drie maanden een bedrag vrijkomt. Zo voelt het minder beperkend dat je tijdelijk niet bij je geld kunt:
- Open een deposito voor 3 maanden
- Open een deposito voor 6 maanden
- Open een deposito voor 9 maanden
- Open een deposito voor 12 maanden
Dit is een voorbeeld van een depositoladder. Zo’n ladder bouw je op door op één moment meerdere deposito’s te openen met verschillende looptijden, bijvoorbeeld 3, 6, 9 en 12 maanden. Na 3 maanden komt de deposito eerste vrij. Je kunt het vrijgekomen bedrag dan opnieuw vastzetten, bijvoorbeeld voor 12 maanden. Na 6 maanden komt de tweede vrij, en zo schuift het steeds op. Zo komt er elke drie maanden geld beschikbaar.
Op die manier bouw je een doorlopende cyclus op waarin je elk kwartaal geld beschikbaar komt. Heb je opeens extra geld nodig en heb je niet genoeg spaargeld op je reguliere spaarrekening staan? Dan kun je gebruikmaken van het vrijgevallen deposito.
Zelf ben ik – Dionne – in 2015 begonnen met deze strategie en nu – bijna tien jaar later gebruik ik nog steeds dezelfde aanpak. Het geeft me flexibiliteit én een hoger rendement dan gewoon sparen.
Hoeveel rente krijg je?
Hoeveel spaarrente je krijgt als je een deposito opent, hangt af van allerlei factoren: waar je de deposito’s opent, hoeveel geld je in je deposito zet en wat de looptijd is. De spaarrente is – helaas – weer aan het dalen. Dit is een klein vergelijkingsoverzicht van de rente in mei 2025:
- Ayvens bank: looptijd 1 jaar, bedrag €1000, rente 1,80%
- ABN AMRO: looptijd 2 jaar, bedrag €2.500, rente: 2,00%
- Klarna bank (via Raisin): looptijd 1 jaar, bedrag €500, rente 2,43%
Houd je financiën bij in onze spreadsheet
Wil je aan de slag met depositosparen en je spaardoelen monitoren? Scoor dan onze Cash Control Spreadsheet. In deze Spreadsheet kun je al je financiën in bijhouden. Niet alleen je inkomsten en uitgaven, maar ook je spaardoelen (deposito’s) en beleggingen. Zo heb je altijd een compleet plaatje van financiën. En weet je precies hoe je spaardoel ervoor staat.
Meer overzicht, inzicht & structuur in je financiën?
Scoor nu de Cash Control Spreadsheet van Finance Freaks. Hierin houd je maandelijks je inkomsten, uitgaven, beleggingen, aflos- en spaardoelen bij.
Mijn ervaring met depositosparen
Ik ben jaren geleden begonnen met depositosparen bij LeasePlan bank (tegenwoordig Ayvens). Ik had een fijn bedrag bij elkaar gespaard op mijn spaarrekening. Door de alsmaar dalende rente en de hoge inflatie, werd het geld op mijn spaarrekening steeds minder waard. En dat wilde ik voorkomen. Tijd voor actie! Daarom ben ik in 2015 begonnen met depositosparen. Op die manier kreeg ik tenminste nog iets van rente over mijn geld. Ook bouwde ik direct een depositoladder.
Hierdoor kwam er elke 3 maanden geld vrij. Voor het geval ik opeens meer spaargeld nodig had, dan dat er op mijn spaarrekening stond. In 2017 ben ik begonnen met beleggen en heb ik de verhouding tussen sparen en beleggen aangepast. Nog steeds stop ik geld in deposito’s, maar wel minder dan voorheen. Het rendement bij beleggen is vaak toch een stuk hoger.
Kortom: zoek je een manier waardoor je meer rendement kan behalen over je spaargeld? Dan kan depositosparen een interessante optie voor je zijn, zeker als je spaart in het buitenland.
Disclaimer: we zijn geen financieel adviseurs en we geven geen financieel advies. Dit artikel is geschreven op basis van onze eigen kennis en ervaring. Dit artikel bevat affiliate links. Als je via deze link een Raisin-account aanmaakt, ontvangt Finance Freaks commissie. Jou kost het niets extra.
