Dionne Knooren
Dionne Knooren
Enorme passie voor persoonlijke financiën, een echte "side-hustler" en dol op korting. Woonde en werkte ruim een jaar in Barcelona, startte met beleggen op haar 25e en gaat elk jaar 5 à 6 keer op vakantie.

Depositoladder bouwen: hoe werkt het?

In 2015 startte ik - Dionne - met depositosparen. Ik had een spaarbuffer opgebouwd en was op zoek naar manieren om meer rendement te behalen over mijn spaargeld. Bij depositosparen zet je je geld tijdelijk vast in ruil voor een hogere rente. Dat klonk mij als muziek in de oren. Ik bouwde een depositoladder, zodat er elke 3 maanden geld vrij kwam voor het geval ik het spaargeld toch (deels) nodig had. Ondertussen zijn we heel wat jaren verder en maak ik nog steeds gebruik van een depositoladder. Hoe het precies werkt, lees je in deze blog.
depositoladder bouwen

Wat is depositosparen?

Hierboven benoemde ik het al kort: bij depositosparen zet je je geld tijdelijk vast – vaak voor de duur van minimaal 3 maanden tot een aantal jaar – in ruil voor een hogere rente. Dat betekent dat je tijdelijk niet bij je geld kunt. Zodra je spaardeposito afgelopen is, valt die vrij, wordt de rente bijgeschreven en kun je weer bij je geld. 

Er bestaan in Nederland, maar ook daarbuiten, diverse banken en andere financiële bedrijven zoals Centraal Beheer waar je spaardeposito’s kan openen. Doordat je je geld dus tijdelijk vastzet, ontvang je vaak meer rente over je geld dan wanneer je het geld op een reguliere spaarrekening laat staan. 

Wat is een depositoladder?

Een depositoladder is een opeenvolging van spaardeposito’s met een verschillende looptijd. Hierdoor komt er regelmatig een spaardeposito vrij. In plaats van een groot bedrag in één keer vast te zetten, verdeel je het bedrag over meerdere deposito’s. Je kan het zien als een flexibele manier van depositosparen. 

Voorbeeld van een depositoladder

Je kan allerlei soorten depositoladders bouwen, afhankelijk van je wensen. Zelf heb ik in 2015 een depositoladder gebouwd waarbij elke 3 maanden geld vrijkomt. Dat ziet er als volgt uit:

  1. Spaardeposito voor 3 maanden
  2. Spaardeposito voor 6 maanden
  3. Spaardeposito voor 9 maanden
  4. Spaardeposito voor 12 maanden

Zodra de deposito van 3 maanden vrijkomt, zet ik het geld direct weer vast. Alleen deze keer niet voor 3 maanden, maar voor 12 maanden. Zo sluit deze nieuwe deposito mooi aan op de deposito die ik aan het begin vastgezet heb voor 12 maanden. Dit doe ik vervolgens voor elke deposito die vrijkomt: ik zet ze direct weer vast voor 12 maanden. Na 1 jaar zijn alle deposito’s die ik aan het begin vastgezet heb, vrijgekomen en ook weer vastgezet voor 1 jaar. 

Na 1 jaar ziet je depositoladder er als volgt uit:

  • Spaardeposito #1 komt vrij op 1 januari
  • Spaardeposito #2 komt vrij op 1 april
  • Spaardeposito #3 komt vrij op 1 juli
  • Spaardeposito #4 komt vrij op 1 oktober

Alle deposito’s lopen nu telkens 12 maanden, maar elke 3 maanden komt er een deel van je spaargeld vrij. Ideaal. Mocht je om wat voor reden dan ook (extra) spaargeld nodig hebben, dan is het heel fijn dat er elke 3 maanden een deposito vrijkomt. 

Depositoladder van 5 jaar

Liever je geld iets langer vastzetten? Dan kun je ook een depositoladder bouwen van 5 jaar. Hieronder zie je een voorbeeld van zo’n depositoladder. Vaak moet je minimaal €500,- in een deposito vastzetten. Soms is het bedrag minimaal €1.000,-. Dat verschilt per aanbieder. 

Als je weet dat je je geld pas over 5+ jaar nodig hebt voor bijvoorbeeld de aanschaf of een verbouwing van je huis, kan een depositoladder een interessante manier zijn om meer rendement te behalen over je spaargeld. 

depositoladder
Bron: Raisin

Depositosparen in Nederland of daarbuiten

In 2015 ben ik begonnen met depositosparen bij LeasePlan Bank. Daar zit ik nog steeds, maar ondertussen zijn we allebei gestart met sparen in het buitenland. We hebben allebei meerdere spaardeposito’s geopend bij Zweedse banken, omdat banken buiten Nederland vaak een hogere rente aanbieden. Kijk maar:

  • Bij LeasePlan Bank ontvang je 2,75% rente als je €1.000,- voor 1 jaar vastzet. 
  • Bij Klarna (Zweedse bank waar wij ook zitten) ontvang je 3,64% rente als je €1.000,- voor 1 jaar vastzet. 

Tja, dan is de keuze snel gemaakt. Dit is een renteverschil van 0,89%. Dat betekent dat je per jaar €7,54 meer aan rente ontvangt als je start met depositosparen in het buitenland. Als je een depositoladder hebt en dus meerdere deposito’s en/of hogere bedragen die je telkens vastzet in een deposito, wordt het verschil alleen maar groter. 

Depositosparen in het buitenland

Sparen in het buitenland is makkelijker dan ooit door de komst van Raisin. Raisin is een Europees spaarplatform waar je met één account kan sparen bij tientallen banken binnen de EU. Een Raisin account open je snel en eenvoudig. Na de verificatie met je ID bewijs, ontvang je na een aantal dagen een rekening waarmee je met een paar klikken op de knop kan starten met deposito(sparen).

Nicole heeft recent een uitgebreide review geschreven over Raisin. Daar vind je alle informatie over sparen in het buitenland via Raisin. 

Depositosparen of beleggen

Wat is nu slimmer: een depositoladder bouwen of toch beleggen? Dat is een vraag die alleen jijzelf kan beantwoorden. Het is namelijk afhankelijk van de termijn waarop je het geld nodig hebt. Beleggen is voor de lange termijn (> 10 jaar). Heb je je geld op de korte termijn nodig? Dan kan depositosparen interessanter zijn. 

Bij depositosparen heb je een gegarandeerd rendement (de rente die je ontvangt over een bepaalde termijn staat vast). Terwijl beleggen op de lange termijn vaak meer oplevert, maar dat weet je niet van tevoren. Het is geen gegarandeerd rendement. De beurs kan te maken krijgen met een crash, wat veel invloed kan hebben op je beleggingen en dus je rendement. 

In het artikel sparen en beleggen delen we handige tips hoe je je geld tactisch kan verdelen tussen sparen en beleggen

Disclaimer: wij zijn geen financieel adviseurs. Dit artikel is geschreven op basis van eigen ervaring. Het artikel bevat affiliate links. Als je via zo’n link een account opent bij Raisin, ontvangen wij daar een vergoeding voor. Jou kost het niets extra!

Handige, financiële tips in je inbox?

Schrijf je in voor de maandelijkse Finance Updates van Finance Freaks. Je ontvangt elke maand praktische tips om inzicht te krijgen in je financiën en slimme financiële keuzes te maken.

Pensioen Challenge