- Waarom stijgt de rente?
- Wat is depositosparen?
- Bij welke banken kun je een depositorekening openen?
- In 3 stappen een depositorekening openen
- Verschil tussen normaal sparen en depositosparen
- Waar kunnen deposito’s in verschillen?
- Tip: depositoladder bouwen
- Hoeveel rente krijg je bij depositosparen?
- Depositosparen in het buitenland
- Houd je financiën bij in onze eigen Spreadsheet
- Meer overzicht, inzicht & structuur in je financiën?
- Mijn ervaring met depositosparen
- Aan de slag met jouw spaarplan
Misschien is het je al opgevallen: de rente op spaarrekeningen is flink aan het stijgen de laatste tijd. Na heel wat jaren waarin sparen minder aantrekkelijk was vanwege de lage- of zelfs negatieve rente, veranderde dit in juli 2022. Ineens wordt sparen weer aantrekkelijker en zeker depositosparen, waarbij je je spaargeld voor langere tijd vastzet tegen een hogere rente, wordt aantrekkelijker. Maar wat is depositosparen nu precies? Is het interessant voor jou en hoe hoog is die rente?
Je leest alles over depositosparen in dit artikel.
Waarom stijgt de rente?
Als je het nieuws een beetje in de gaten hebt gehouden, dan kan het je niet zijn ontgaan: het afgelopen jaar hebben we te maken gehad met extreme inflatie. Ons dagelijks leven werd al snel 15% duurder ten opzichte van een jaar geleden.
De ECB (Europese Centrale Bank) probeert die inflatie af te remmen door hogere rentes te vragen. Banken kunnen geld lenen bij de ECB en nu leningen vanwege die hogere rentes meer kosten, betekent het ook dat er minder goedkoop geld beschikbaar is op de markt. De relatieve waarde van geld stijgt dan weer.
De ECB heeft de rentes in 2022 al meerdere keren verhoogd. In december 2022 verhoogde de ECB de rente en is de rente op dit moment (januari 2022) zelfs 2%. Zo hoog is de rente niet meer geweest sinds 2014.
Banken beslissen uiteindelijk zelf welk rentepercentage ze hanteren voor spaargeld, maar de rente van de ECB speelt hierbij wel een belangrijke rol. De renteverhoging van de ECB heeft er uiteindelijk toe geleid dat veel banken hun spaarrente ook al verhoogd hebben. Door deze snelle rentestijging, wordt sparen – en dus depositosparen – ook weer interessanter.
Bron: Home Finance. Grafiek laat verloop rente ECB zien, de rente op spaargeld en de rente op deposito’s.
Wat is depositosparen?
Een deposito is een spaarrekening waar je spaargeld voor een bepaalde periode vastzet. Door het geld tijdelijk vast te zetten, ontvang je een vaste spaarrente die vaak hoger is dan op je normale spaarrekening, waar je je geld op elk gewenst moment op kan nemen.
Het spaargeld dat in een deposito zit, kun je niet tussentijds opnemen (zonder een boete te betalen).
Ook kun je bij de meeste aanbieders niet tussentijds extra geld in je deposito stoppen. In ruil daarvoor krijg je dus meer rente dan wanneer je je geld op een normale spaarrekening laat staan.
Depositosparen wordt ook wel spaardeposito of termijndeposito genoemd.
Depositosparen kan interessant zijn als je een specifiek spaardoel voor ogen hebt dat je op een wat langere termijn wil realiseren. Als voorbeeld: “Spaardoel: in 5 jaar tijd wil ik €35.000,- bij elkaar sparen voor mijn wereldreis”.
Telkens als je een leuk bedrag bij elkaar gespaard hebt (bij de meeste aanbieders is de minimale inleg voor een deposito €500,-), kun je het geld vastzetten in een deposito. Omdat je het geld spaart voor een specifiek doel op de lange(re) termijn, kun je het prima voor een tijdje vastzetten tegen een hoge(re) spaarrente.
Bij welke banken kun je een depositorekening openen?
De meeste grootbanken bieden de optie aan om spaargeld tijdelijk vast te zetten tegen een hogere spaarrente. Daarnaast kun je een spaardeposito ook openen via onder andere LeasePlan Bank, Centraal Beheer of NIBC Direct.
Ook kun je deposito sparen bij andere Europese banken. Als je besluit daarvoor te kiezen, is het aan te raden om je goed inlezen in de voorwaarden. Ook is het belangrijk om te kijken of deze banken wel een depositogarantiestelsel hebben.
In Nederland is het depositogarantiestelsel €100.000,-. Als voorbeeld: gaat de bank failliet en jij hebt voor €85.000,- aan deposito’s? Dan krijg je die €85.000,- altijd terug. De regels voor banken buiten Nederland kunnen anders zijn. Daardoor is het goed om te weten wat de eventuele risico’s zijn. Partijen zoals LeasePlan Bank, NIBC direct en Centraal Beheer vallen ook onder het Nederlandse depositogarantiestel.
In 3 stappen een depositorekening openen
Het openen van een depositorekening is heel simpel. Maar voor je daarmee aan de slag gaat, moet je jezelf eerst een paar vragen stellen:
- Bepaal hoeveel geld je vast wil zetten (vaak is het minimaal bedrag €500,- per deposito).
- Bepaal hoe lang je het geld wil vastzetten (kies je bijvoorbeeld voor 6 maanden, 1 jaar of 5 jaar?).
- Zoek uit waar je een aantrekkelijke rente krijgt.
Afhankelijk van je spaardoel, kies je voor een bepaalde termijn en een bepaald bedrag. Deposito’s zijn bij de meeste grootbanken geen monoproducten. Dit betekent dat je een betaalrekening nodig hebt om een deposito te openen.
En aan een betaalrekening zitten maandelijkse kosten verbonden. Hierdoor is het vaak alleen interessant om of een deposito te openen bij je huisbank of om te kiezen voor bijvoorbeeld Leaseplan Bank, Centraal Beheer of NIBC direct. Bij deze partijen kun je een gratis depositorekening openen.
Verschil tussen normaal sparen en depositosparen
Het verschil tussen sparen op een normale spaarrekening en depositosparen, is dat je het geld bij depositosparen voor een bepaalde tijd vastzet. In ruil daarvoor ontvang je een hogere, vaste rente.
De rente die je op een normale spaarrekening ontvangt is vaak lager. Alhoewel bunq op dit moment een spaarrente aanbiedt van 2,46% op een vrij opneembare spaarrekening. In deze blog lees je meer over de hoogste spaarrentes op dit moment. Maar let op: de rente op een normale spaarrekening is vaak variabel en kan dus veranderen (hoger of lager worden). Als de rente lager wordt, krijg je minder rente. Terwijl de rente bij deposito’s vaststaat.
Het nadeel van depositosparen is dat het geld vast staat voor een bepaalde periode. Oftewel: je kan niet zomaar bij je spaargeld. Het geld komt pas vrij op het moment dat je deposito afgelopen is. Ook kun je bij de meeste aanbieders tussentijds geen extra geld in je deposito stoppen. Als je extra geld in een deposito wil stoppen, moet je een nieuwe deposito openen.
Waar kunnen deposito’s in verschillen?
Zodra je besloten hebt om een deposito te openen, is het verstandig om je goed in te lezen in de voorwaarden. Elke aanbieder heeft andere voorwaarden waar je mee te maken krijgt. Daarom is het slim om te kijken naar:
- De minimale inleg: hoeveel geld moet je minimaal inleggen in een deposito. Vaak is dit €500,- of €1000,- per deposito.
- Uitkering van de rente: de rente kan op verschillende momenten worden uitgekeerd. Dit kan per maand, per kwartaal of per jaar zijn. Soms wordt de rente naar een tegenrekening overgemaakt (vaak de gewone spaarrekening) en soms wordt de rente bijgeschreven op je deposito.
- Vervroeg beëindigen en/of tussentijds geld opnemen: een deposito sluit je af voor een bepaalde termijn. Eerder geld opnemen of je deposito eerder beëindigen is vaak niet mogelijk. Heel soms is het wel mogelijk om toch eerder bij je geld te komen, maar daar zijn vaak hoge kosten aan verbonden. Sommige aanbieders van deposito’s hebben een aantal uitzonderingen wanneer je wel eerder geld mag opnemen. Denk aan arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid. Open enkel een deposito met spaargeld dat je kunt missen.
Tip: depositoladder bouwen
Als je start met depositosparen, kun je bijvoorbeeld werken met een depositoladder. Daardoor komt er elke 3 maanden geld vrij. Bijvoorbeeld:
- Open een deposito voor 3 maanden
- Open een deposito voor 6 maanden
- Open een deposito voor 9 maanden
- Open een deposito voor 12 maanden
Dit is een voorbeeld van een depositoladder. Je opent eenmalig vier deposito’s op hetzelfde moment maar met een andere duur. Na 3 maanden komt de eerste deposito vrij. Zodra het geld wat je daarin hebt vastgezet, weer vrijkomt, kun je ervoor kiezen om dat geld dan vast te zetten voor 12 maanden, als de rente voor een jaar inmiddels weer gestegen is. Na 6 maanden komt de tweede deposito vrij. Dit bedrag kun je vervolgens ook weer vastzetten voor 12 maanden. Ditzelfde doe je voor je deposito van 9- en 12 maanden.
Door eenmalig een depositoladder te bouwen en vervolgens telkens als het geld vrij komt weer vast te zetten voor een jaar, komt er elke drie maanden geld vrij. Heb je opeens veel spaargeld nodig en heb je niet genoeg spaargeld op je spaarrekening? Dan kun je het geld van je vrijgevallen deposito gebruiken. En daalt de rente voor een jaar juist? Dan kan je er ook eerst voor kiezen om het geld weer drie maanden vast te zetten, om een eventuele renteverandering af te wachten.
Doordat er elke drie maanden geld vrijkomt, kun je een depositoladder als een flexibele manier van depositosparen zien.
Zelf ben ik – Dionne – in 2015 begonnen met zo’n deposito ladder en nu (9 jaar later) werk ik er nog steeds mee.
Hoeveel rente krijg je bij depositosparen?
Zoals je al eerder kon lezen, is de rente flink aan het stijgen de laatste maanden. Hoeveel rente je krijgt verandert daardoor regelmatig. Hieronder vind je een overzicht van de actuele rente van 7 maart 2024. De spaarrente stijgt flink de laatste de tijd. Hierdoor kan het zijn dat de onderstaande rente niet meer de meest accurate rente is. Wil je weten hoe hoog de rente nu is? Check het artikel over de hoogste spaarrente of vergelijk de spaarrentes via het Europese spaarplatform Raisin. Hier vind je onze uitgebreide review over Raisin.
ING
- Minimale inleg: €500,-
- 3 jaar: 2,35%
- 5 jaar: 2,35%
Rabobank
- Minimale inleg: €500,-
- 1 tot 2 jaar: 2,10%
- 2 tot 3 jaar: 2,35%
- 3 tot 4 jaar: 2,35%
- 4 tot 5 jaar: 2,35%
- 5 tot 6 jaar: 2,35%
ABN AMRO
- Minimale inleg: €500,-
- 1 jaar: 2,35%
- 2 jaar: 2,35%
- 3 jaar: 2,35%
- 5 jaar: 2,35%
- 10 jaar: 2,85%
Knab
- Minimale inleg: €1.000,-
- 1 jaar: 2,50%
- 2 jaar: 2,75%
- 3 jaar: 2,80%
- 4 jaar: 2,85%
- 5 jaar: 2,90%
LeasePlan bank
- Minimale inleg: €1.000,-
- 3 maanden: 1,30%
- 6 maanden: 1,40%
- 9 maanden: 1,60%
- 1 jaar: 3,00%
- 2 jaar: 3,30 %
- 3 jaar: 2,85%
- 5 jaar: 2,95%
NIBC direct
- Minimale inleg: €250,-
- 3 maanden: 2,15%
- 6 maanden: 2,25%
- 9 maanden: 2,35%
- 1 jaar: 3,00%
- 2 jaar: 2,75%
- 3 jaar: 2,75%
Depositosparen in het buitenland
Wist je dat sparen in het buitenland interessant kan zijn? Banken buiten Nederland bieden vaak een hogere rente aan. Dat is ook de reden dat wij – Dionne en Nicole – in januari 2024 gestart zijn met sparen in het buitenland.
We hebben allebei diverse depositorekeningen geopend bij onder andere Zweedse banken. De rente die je krijgt als je je geld 9 maanden vastzet is nu zo’n 3,70%. Zo’n hoge rente krijg je in Nederland nergens. Omdat wij allebei het spaargeld nu niet nodig hebben, is het fijne manier om meer rendement te behalen over ons spaargeld.
Wil je ook sparen in het buitenland? Via Raisin open je snel én gratis een rekening. Nadat je geverifieerd bent, kun je direct beginnen met sparen in het buitenland.
Houd je financiën bij in onze eigen Spreadsheet
Wil je aan de slag met deposito sparen en je spaardoelen monitoren? Scoor dan onze Cash Control Spreadsheet. In deze Spreadsheet kun je al je financiën in bijhouden. Niet alleen je inkomsten en uitgaven, maar ook je spaardoelen (deposito’s) en beleggingen. Zo heb je altijd een compleet plaatje van financiën. En weet je precies hoe je spaardoel ervoor staat.
Meer overzicht, inzicht & structuur in je financiën?
Scoor nu de Cash Control Spreadsheet van Finance Freaks. Hierin houd je maandelijks je inkomsten, uitgaven, beleggingen, aflos- en spaardoelen bij.
Mijn ervaring met depositosparen
Zelf ben ik – Dionne – jaren geleden begonnen met depositosparen bij LeasePlan bank. Ik had een fijn bedrag bij elkaar gespaard op mijn spaarrekening. Door de alsmaar dalende rente en de hoge inflatie, werd het geld op mijn spaarrekening steeds minder waard. En dat wilde ik voorkomen. Tijd voor actie! Daarom ben ik in 2015 begonnen met depositosparen. Op die manier kreeg ik tenminste nog iets van rente over mijn geld. Ook bouwde ik direct een deposito ladder.
Hierdoor kwam er elke 3 maanden geld vrij. Voor het geval ik opeens meer spaargeld nodig had, dan dat er op mijn spaarrekening stond. In 2017 ben ik begonnen met beleggen en heb ik de verhouding tussen sparen en beleggen aangepast. Nog steeds stop ik geld in deposito’s, maar een stuk minder dan voorheen. Het rendement bij beleggen is vaak toch een stuk hoger.
De laatste jaren was de rente op spaardeposito’s laag, maar alsnog interessanter dan de lage spaarrente op reguliere spaarrekeningen. Nu de rente weer flink aan het stijgen is, stijgt ook de vaste rente voor depositosparen. Hierdoor wordt het weer aantrekkelijker om je spaargeld vast te zetten.
Aan de slag met jouw spaarplan
Nu de spaarrente al maanden flink stijgt, levert sparen je eindelijk weer iets op. Maar hoe pak je sparen nu slim aan? Wat kun je het beste doen met je spaargeld? Hoeveel spaargeld heb je nodig? En hoe zorg je ervoor dat je je spaardoelen behaalt, in plaats van elke maand geld van je spaarrekening terugboeken naar je lopende rekening?
Wij hebben al onze kennis gebundeld in onze nieuwste guide: Slim Sparen. Scoor hem vandaag nog en start met het opbouwen van een fijne spaarbuffer.
