Je hebt geen vangnet als ondernemer
Het ondernemerschap brengt vrijheid met zich mee. Precies de reden waarom Dionne en ik hiervoor gekozen hebben! Maar een groot nadeel is dat je geen wettelijk vangnet hebt (zoals de WIA) in geval van arbeidsongeschiktheid.
Als zzp’er zonder AOV-verzekering kun je in sommige gevallen enkel aanspraak maken op de bijstand. Maar dat is geen vetpot, en om er gebruik van te kunnen maken, moet je eerst je vermogen minimaliseren.
Zonder een arbeidsongeschiktheidsverzekering loop je dus het risico (een deel van) je inkomen te verliezen zonder dat daar iets voor in de plaats komt. Dat risico is vooral groot voor zzp’ers die geen werknemers of zakelijke partners hebben om de bedrijfsvoering voort te zetten wanneer zij niet in staat zijn om te werken.
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering vangt dit risico op, maar net als je pensioen moet je daar zelf geld voor reserveren uit je inkomsten.
Heb ik wel een AOV nodig? Ik ben nooit ziek…
Fysieke en mentale gezondheidsproblemen kunnen iedereen treffen, hoe onaantastbaar je je misschien ook voelt. Toch besluiten veel ondernemers de verzekering niet af te sluiten, vaak vanwege de relatief hoge kosten. Dit is echter een risicovolle keuze. Ongelukken, ziektes en mentale klachten zoals burn-out en depressie komen alleen maar meer voor en kunnen ernstige gevolgen hebben voor je vermogen om te werken en inkomsten te genereren. Een AOV biedt in zulke situaties financiële zekerheid en gemoedsrust.
Is een AOV verplicht?
Een AO) is op dit moment nog niet verplicht, maar dat gaat veranderen. Vanaf 2027 wordt het verplicht voor zelfstandigen om een AOV af te sluiten. Deze maatregel is bedoeld om zelfstandigen beter te beschermen tegen het risico van inkomensverlies door ziekte of letsel. Tot die tijd is het afsluiten van een AOV een persoonlijke keuze, al is het wel sterk aan te raden.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
De kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering verschillen per persoon en hangen af van factoren zoals je leeftijd, beroep, het verzekerde bedrag en de wachttijd voordat de uitkering start. Gemiddeld liggen de premies al snel tussen de €100 en €400 per maand. Hoewel dit een flinke investering is, zorgt een AOV ervoor dat je beschermd bent tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid, wat op de lange termijn een waardevolle zekerheid kan zijn.
De levensstandaard beschermen
Of je nu een gezin hebt of alleenstaand door het leven gaat, je bent gewend aan een bepaalde levensstijl die hopelijk voorziet in wat je fijn vindt in het leven. Het vasthouden daarvan is waardevol, zeker ook omdat het verliezen van die levenstandaard ten koste kan gaan van jouw welzijn en die van je eventuele gezin. Die levensstandaard wil je dus het liefste beschermen.
Als ondernemer heb je daarvoor toch echt een AOV nodig waar je op kunt terugvallen wanneer je niet meer in staat bent om zelf een inkomen te genereren dat voldoende is om van te leven zoals jij en je gezin dat gewend zijn.
De ironie is natuurlijk dat je levensstandaard misschien wat omlaag moet om je die arbeidsongeschiktheidsverzekering te kunnen veroorloven. Dat is echter niet zo’n groot verlies als het is wanneer je géén AOV hebt en arbeidsongeschikt wordt. Dan mis je meteen veel inkomsten. Het is beter om nu met wat minder genoegen te nemen in de wetenschap dat je veilig bent wanneer je iets overkomt op het gebied van ziekte of letsel dan financieel in de aap gelogeerd te zijn op het moment dat zoiets vervelends je overkomt en je het toch al moeilijk hebt.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Allianz.
